В соответствии с условиями договоров частного медицинского/туристического страхования наличие гепатита может являться причиной отказа в принятии на страхование и/или применении определенных ограничений, в том числе отказе в покрытии расходов, связанных с лечением гепатита.
В зависимости от правил и политик страховых компаний, больных гепатитом лиц могут:
не принимать на страхование;
принимать на страхование только при наличии гепатита определенных видов и / или гепатита невирусной формы;
принимать на страхование только на основании письменного заявления и / или медицинского обследования;
принимать на страхование, но не покрывать любые связанные с гепатитом риски;
принимать на страхование на общих основаниях, только в случае если застрахованный не знает о своём заболевании гепатитом;
принимать на страхование на общих основаниях;
специализироваться на страховании лиц с болезнями печени.
Полисы туристического страхования в большинстве случаев не будут покрывать плановое лечение/процедуры, за исключением некоторых программ страхования. Существуют международные полисы добровольного медицинского страхования, в рамках которых возможно покрытие планового лечение/процедур, а также помощи при обострении гепатита или некоторых форм гепатита.
В соответствии с утвержденным Международным фондом борьбы с гепатитом протоколом лечения разных видов гепатита и приобретения лекарственных средств во время поездок за границу рекомендуется лицам с положительным анализом на вирус гепатита в крови оформить туристическую страховку, которая включает покрытие неотложной медицинской помощи, медицинской эвакуации и репатриации, особенно в случае путешествия в страны с ограниченной инфраструктурой здравоохранения или плохим доступом к учреждениям по лечению гепатита, гражданской ответственности.
В статье рассматриваются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского/туристического страхования в отношении больных гепатитом лиц, анализируется специфика принятия на страхования больных гепатитом лиц, включая медицинское анкетирование и освидетельствование, раскрываются особенности действия полиса туристического страхования в отношении больных гепатитом лиц.
1. Что такое гепатит с точки зрения страховой организации? Разновидности гепатита
Согласно определения Всемирной организации здравоохранения[1] и Ассоциации руководителей международных программ по борьбе со СПИД и гепатитом NASTAD[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении связанных с инвалидностью рисков, гепатит — это воспалительное заболевание печени, которое может быть вызвано различными факторами, включая вирусные инфекции, токсические вещества (например, алкоголь или некоторые лекарства) и аутоиммунные процессы. В общем смысле, гепатит характеризует любое воспаление печени.
Наиболее распространенными видами гепатита являются вирусные гепатиты, которые вызываются специфическими вирусами, включая:
Гепатит А или болезнь Боткина — острое поражение печени, сопровождающееся омертвением клеток печени. Имеет доброкачественное течение, не переходит в хроническую форму, не вызывает постоянных повреждений печеночной ткани.
Гепатит В или сывороточный — поражение клеток печени аутоиммунного характера. После попадания вируса в кровь, идет скрытая фаза размножения и накопления инфекции. Заболевание имеет два исхода — полное восстановление функций печени или хронизация воспаления.
Гепатит С — вызывается РНК-содержащим вирусом. На ранней стадии симптомы не проявляются вообще или могут ошибочно быть приняты за признаки другого заболевания. Склонен к быстрому перерождению в хроническую форму и цирроз печени.
Гепатит D или дельта-гепатит — размножается в печеночной ткани только в присутствии вируса гепатита В. Острые формы заканчиваются выздоровлением, реже развивается хронический гепатит, который в дальнейшем приводит к циррозу печени.
Гепатит Е — по способам передачи и симптоматике близок к гепатиту А. Однако тяжелые исходы при гепатите Е встречаются чаще, чем при болезни Боткина. Инфекция считается опасной для беременных женщин.
Гепатит G — провоцирует HGV-вирус. Возбудитель по своим свойствам схож с вирусом гепатита С.
Помимо вирусных гепатитов, существуют и другие типы гепатита, вызванные такими факторами, как чрезмерное употребление алкоголя, аутоиммунные заболевания или воздействие определенных лекарств или токсинов. К ним относятся:
Аутоиммунный гепатит — при котором иммунная система организма по ошибке атакует печень.
Токсический гепатит — вызывается воздействием определенных лекарств, химических веществ или токсинов.
Стеатогепатит — воспаление клеток печени на фоне ее жировой трансформации.
Ишемический гепатит (инфаркт печени) — развивается в условиях недостаточного снабжения печеночной ткани кровью и кислородом.
Реактивный гепатит — вторичное поражение печени, которое возникает на фоне заболеваний пищеварительной и других систем.
В зависимости от того, к какой категории и форме относится определенный вид гепатита, страховые компании могут принимать на страхование или отказывать в принятии на страхование, а также вводить определенные ограничения.
2. На каких условиях страховые компании принимают на страхование больных гепатитом
Страховые компании могут принимать больных гепатитом лиц на страхование при определенных условиях, принимая во внимание такие факторы, как тип, форму и тяжесть гепатита, общее состояние здоровья страхуемого, а также конкретные условия полиса.
Сложнее всего страховыми компаниями покрываются гепатиты B, D и C, особенно в случае их хронических форм, серьезных осложнений и сопутствующих заболеваний. Хронический гепатит B, D и C может требовать длительного и дорогостоящего лечения, что представляет риск для страховой компании. Кроме этого, хронические гепатиты B, D и C могут очень быстро прогрессировать до цирроза печени или рака печени, что может потребовать серьезного медицинского вмешательства и дополнительных затрат для лечения.
Лечение гепатита B, D и C может включать в себя дорогостоящие противовирусные препараты или даже трансплантацию печени, что может увеличить стоимость медицинского обслуживания и, следовательно, страхования.
Возможность включения в договор страхования покрытия рисков, связанных с гепатитом, зависит от типа и формы заболевания, а также программы страхования.
2.1. Общие подходы и рекомендации в отношении принятия на страхование больных гепатитом
Согласно исследованию международной медицинской организации European Monitoring Centre for Drugs and Drug Adiction[3] и международного объединения медицинских страховых компаний Protect your wealth[4], до 2021 года действовала утвержденная ООН «Глобальная стратегия сектора здравоохранения по вирусным гепатитам, 2016–2021 гг.», предоставлявшая возможность большинству страховых компаний рассматривать хронические формы вирусных гепатитов, как ранее существовавшее медицинское состояние - проблема со здоровьем или состояние здоровья, которое имелось у лица, принимаемого на страхования, до момента заключения/вступления в силу договора страхования, включая хронические заболевания, перенесенные операции и продолжающееся лечение.
Ранее существовавшие состояния/заболевания не всегда относятся к категории хронических заболеваний. Если заболевание/состояние подлежит лечению, то оно не будет расценено как хроническое.
Однако, на данный момент, после принятия ООН «Повестки дня в области устойчивого развития здравоохранения на период до 2030 года» и вступления в силу в США, Великобритании и 12 странах ЕС аналогичных законов о доступном медицинском обслуживании людей с гепатитом, страховая компания может относить вирусные гепатиты к ранее существовавшим медицинским состояниям (хроническим) только в случае нестабильного состояния страхуемого, ожидания им результатов анализов, недавней госпитализации или наличия сопутствующих заболеваний.
В случае, если страхуемый с гепатитом, включая гепатит C, B и D характеризируется стабильным состоянием, отсутствие критических поражений печени и критических сопутствующих заболеваний, он должен приниматься на страхование на общих основаниях без включения в полис страхования гепатит в качестве дополнительного риска. В таком случае возможные обострения гепатита будут покрываться полисом медицинского/туристического страхования наряду с другими медицинскими проблемами.
В большинстве случаев покрытие лечения гепатита возможно только в рамках программ частного медицинского страхования.
2.2. Особенности принятия на страхование больных гепатитом в рамках программ страхования лиц временно выезжающих за пределы страны постоянного проживания
При принятии на страхование больных гепатитом путешественников, страховые компании руководствуются разными принципами. В соответствии с исследованием международной медицинской организации BMC Health Services Research[5], страховые компании, в соответствии с их подходами к страхованию больных гепатитом можно условно разделать на несколько групп:
Страховые компании, полностью исключающие страховое покрытие для лиц с гепатитом из-за рисков, связанных с их состоянием здоровья.
Страховые компании, чьё страховое покрытие может быть предоставлено только после письменного заявления и медицинского заявления, и требующие индивидуального согласования при принятии на страхование.
Страховые компании, которые принимают на страхование лиц только с определенными видами гепатита и/или его вирусной природой, на основании письменного заявления и медицинского обследования.
Страховые компании, принимающие на страхование лиц с гепатитом, однако исключающие из покрытия любые риски, непосредственно связанные с гепатитом, его осложнениями или последствиями.
Страховые компании, которые принимают на страхование лиц с гепатитом, включая его хронические формы, на общих основаниях и покрывающих плановое / экстренное лечение гепатита, а также заболеваний с ними связанных, не требуя уведомления об указанном медицинском состоянии при определенных условиях. Преимущественно распространяется на международные полисы медицинского страхования и редко распространяется на полисы туристического страхования.
Страховые компании, специализирующиеся на страховании лиц с болезнями печени.
В соответствии со статистикой международной исследовательской группы Open Forum Infectious Diseases[6], коэффициенты страхования для лиц с поздними стадиями гепатита С, B и D у большинства страховых компаний, готовых принять на страхование больных гепатитом, от 100 до 164 процентов выше, чем для лиц с ранними стадиями гепатита С, B и D. Это объясняется тем, что лицам с поздними стадиями гепатита С, B и D требуется более дорогостоящие уход и лекарственные препараты. Кроме того, вероятность возникновения осложнений у пациентов с поздними стадиями гепатита С, B и D гораздо выше, что также увеличивает риски для страховой компании.
Подходы страховых компаний могут существенно различаться, и некоторые компании могут применять более гибкую политику, основанную на индивидуальных обстоятельствах и медицинских данных заявителей на страхование.
2.2.1. Вирусный гепатит не переходящий / не перешедший в хроническую фазу
В соответствии с официальным отчётом Европейской Комиссии[7], страхование лиц с вирусным гепатитом, который не переходит в хроническую форму, может быть более доступным, чем страхование лиц с хроническим гепатитом B, D или C. Однако каждая страховая компания имеет свои собственные политики и критерии принятия на страхование. Часть страховых компаний не принимают на туристическое страхование лиц больных гепатитом A, до их выздоровления и прохождения карантина.
2.2.2. Хронический вирусный гепатит в состоянии ремиссии
Лица с хроническими формами гепатита C и D, которые получают соответствующую медицинскую помощь и лечение, могут рассматриваться страховщиками как кандидаты на страховое покрытие, включая страхование выезжающих за рубеж. При этом во многих странах при принятии на страхование страховщик оценивает текущее состояние здоровья человека, запущенность болезни, приверженность лечению, вирусную нагрузку, степень поражения печени и другие сопутствующие факторы.
Страховые полисы могут обеспечивать покрытие для людей, живущих с гепатитом, включая медицинское страхование, страхование жизни и страхование путешествий.
2.2.3. Хронический вирусный гепатит в острой фазе / с осложнениями
Лица с диагнозом гепатит С, B и D, особенно те, у кого наблюдаются серьезные осложнения со здоровьем или сопутствующие заболевания, могут столкнуться со значительными трудностями при получении страхового покрытия. Страховщики могут рассматривать гепатит как состояние повышенного риска из-за поздней стадии и повышенной восприимчивости к инфекциям и осложнениям. Лица с поздними стадиями гепатита С, B и D могут иметь право на страховое покрытие, но условия и доступность страхового покрытия могут быть более ограниченными по сравнению с больными гепатитом лицами на ранней стадии заболевания.
В большинстве случаев принять на страхование больных поздними стадиями гепатита С и D могут либо специализированные страховые компании, либо страховые компании, которых обязывает к этому национальное законодательство.
2.2.4. Хронический невирусный гепатит в острой фазе / с осложнениями и в состоянии ремиссии
В соответствии с собранной Международной организацией поддержки людей с болезнями печени[8], страхование путешественников с покрытием невирусного гепатита, такого как аутоиммунный гепатит или алкогольный гепатит, происходит в рамках страхования уже существующих медицинских состояний. Для покрытия ранее существовавших заболеваний может потребоваться соблюдение критериев приемлемости, таких как стабильность состояния, ограниченные изменения в лечении или соблюдение схем лечения. Кроме того, для покрытия ранее существовавших заболеваний могут потребоваться периоды ожидания или более высокие страховые взносы.
Некоторые страховые компании могут предоставлять страхование только для определенных видов невирусного гепатита, например для токсичного гепатита или для гепатита полученного вследствие травмы.
3. Медицинское анкетирование / освидетельствование при принятии на страхование лиц с гепатитом
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно, на стоимость полиса. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и произвести расчет страховой премии.
Когда лица с гепатитом C, B или D в хронической форме подают заявку на принятие на страхование, включая медицинское страхование, страхование жизни или туристическое страхование, страховые компании могут требовать от них заполнить медицинскую анкету и пройти медицинское обследование в рамках процесса андеррайтинга.
Медицинское анкетирование как правило применяется при заключении договоров частного медицинского страхования и чрезвычайно редко применяется при заключении договоров туристического страхования. В случае договоров добровольного медицинского страхования, страховщик в большинстве случаев имеет мало возможностей для прерывания договора, потому пытается оценить максимальное количество рисков.
В соответствии с данными исследовательской организации European Centre for Disease Prevention and Control[9] и собранной исследовательской организацией Kaiser Health Fund[10], большинство страховых компаний, принимающих на страхование лиц с гепатитом, во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
Детальная информация о диагнозе. Включает вопросы о типе гепатита, применяемом протоколе лечения, лекарствах. Также могут быть заданы вопросы о дате постановки диагноза и продолжительности болезни.
История болезни. Включает подробную информацию о ранее пройденных медицинских процедурах, госпитализациях, регулярности лечения, принимаемых лекарственных препаратах и медицинских работниках, участвовавших в лечении.
Текущие симптомы и применяемое лечение. Включает информацию о принимаемых лекарствах, частоте посещений врачей, любых недавних изменениях в состоянии здоровья и получаемых медицинских услугах.
Функциональные тесты печени. Например, тесты на вирусную нагрузку для гепатита B или C.
Осложнения и факторы риска. Например, цирроз печени, рак печени или коинфекция другими вирусами (например, ВИЧ).
Стабильность состояния и соблюдение режима лечения. Включая информацию о любых недавних изменениях в симптомах или методах лечения.
В соответствии с предупреждением Международного альянса больных гепатитом[11], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части рисков гепатита.
В зависимости от правил страховой компании и требований полиса, страхуемым с гепатитом может потребоваться пройти медицинское освидетельствование лица, которое представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. Как правило проводится за счет страховой компании и может включать в себя сложные процедуры, например генетические исследования.
По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена страховая премия. Согласно статистики, собранной исследовательской организацией Legal&General[12] в 2023 году при принятии на страхование больных гепатитом в мире страховые компании требовали прохождение медицинского освидетельствования у 27 процентов страхуемых.
В некоторых случаях могут существовать программы или планы страхования, которые предоставляют страховку без заполнения анкеты о медицинском состоянии лиц с гепатитом, но они как правило имеют ограничения и могут быть дороже либо предоставлять ограниченное покрытие.
4. Какие риски могут покрываться полисом туристического страхования лиц с гепатитом?
В большинстве случаев плановое лечение гепатита, включая подбор терапии, регулярные консультации, длительные обследования не является предметом договора туристического страхования. Как правило полис туристического страхования покрывает исключительно стандартные страховые события.
В зависимости от условий, договор медицинского / туристического страхования для больных гепатитом лиц может покрывать различные риски и чрезвычайные ситуации, которые потенциально могут возникнуть во время поездки, учитывая состояние страхуемого. К общим рискам в большинстве случаев относятся:
неотложная и экстренная медицинская помощь;
экстренная медицинская эвакуация / экстренная транспортировка в медицинское учреждение, включая услуги вызова кареты скорой помощи;
медицинская репатриация в страну гражданства/постоянного проживания;
диагностика;
амбулаторное лечение (включая консультации врача общей практики врачей-специалистов);
госпитализация и пребывание в стационаре;
рецептурные лекарства, за исключением препаратов для планового лечения;
В случае если гепатит покрывается договором страхования, в его рамках также будут покрываться расходы, связанные с лечением гепатита.
5. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования больных гепатитом лиц
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования для путешественников с гепатитом относятся:
Осложненное протекание болезни. Нестабильное состояние страхуемого, ожидание им результатов анализов, недавняя госпитализация в связи с прогрессированием болезни, побочные эффекты от лечения или наличие сопутствующих гепатиту заболеваний может послужить основанием для отказа в принятии на страховании или существенных ограничений в страховом полисе.
Осуществление поездки вопреки медицинским противопоказаниям или рекомендациям врача.
Плановая диагностика и плановое лечение, плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры.
Несоблюдение режима лечения/медицинских рекомендаций. Как правило в полисах медицинского/туристического страхования содержится требования к страхуемым лицам с гепатитом соблюдения назначенного им режима приема лекарств в качестве условия покрытия. Несоблюдение рекомендаций по лечению может повлиять на право на страховое покрытие или возмещение.
Осложнения, вызванные определенным поведением высокого риска, например спортом, экстремальными активностями или участием в иной деятельности, противопоказанной при гепатите. В соответствии с рекомендациями Международной федерации спортивной медицины[13], такие активности включают, но не ограничиваются контактными видами спорта, такими как футбол, регби, борьба или боевые искусства, и некоторыми экстремальными видами спорта с повышенным риском травм печени, например скалолазание, парашютный спорт, сноубординг или альпинизм. Ограничение на занятие контактными видами имеет двойную природу, и предполагает как исключения ухудшения состояния здоровья больного гепатитом, так и высокий риск заражения окружающих.
Лекарственные препараты и процедуры, включая антивирусные препараты прямого действия, необходимые для купирования обострения гепатита, высокотехнологические исследования, курсы интенсивной терапии. В соответствии с отчетом Департамента правительства США по здравоохранению и социальным службам за 2023 год[14], часто программы страхования могут покрывать не те лекарственные препараты, которые выписывает медицинский работник, а их более дешевые альтернативы, которые могут быть менее эффективными. Не покрываются дорогостоящие курсы интенсивной терапии на основе ледипасвир-софосбувира или омбитасвира-паритапревира-ритонавира и дасабувира.
Употребление психоактивных веществ, в том числе прописанных застрахованному врачом, но не согласованных со страховой компанией.
Самостоятельное решение о прохождении лечения, некоторые программы страхования могут исключать покрытие оказания помощи при гепатите, инициированного застрахованным или третьей стороной без предварительного разрешения страховой компании.
Медицинские процедуры, запрещенные законодательством или не входящие в протокол лечения страны пребывания застрахованного лица.
Определенные страны и регионы. Может исключаться покрытие поездок в регионы с неблагоприятным климатом или ограниченной инфраструктурой здравоохранения, где доступ к медицинской помощи и лечению гепатита может быть ограничен или отсутствовать.
6. Рекомендации для больных гепатитом путешественников во время поездок за пределы страны гражданства/постоянного проживания
В соответствии с утвержденным Международной ассоциацией по исследованию печени протоколом лечения гепатита (в первую очередь гепатита C, B и D) во время поездок за границу[15], больным гепатитом путешественникам даются следующие рекомендации:
Обеспечить достаточный запас препаратов, в первую очередь антивирусных, на время поездки, включая дополнительные дозы на случай непредвиденных задержек или чрезвычайных ситуаций.
Перевозить лекарства в оригинальных маркированных контейнерах, чтобы облегчить таможенное оформление и избежать потенциальных проблем с подлинностью препаратов.
Иметь с собой копию рецепта на препараты, включая непатентованные названия и торговые марки, инструкции по дозировке и контактную информацию врача, выписавшего рецепт.
Получить письмо от врача, выписавшего рецепт, или поставщика медицинских услуг, подтверждающее медицинскую необходимость лекарств и необходимость путешественника иметь их при себе во время поездки.
Иметь с собой копии соответствующих медицинских записей, результатов лабораторных анализов и медицинской информации, включая тесты на вирусную нагрузку, текущие лекарства и историю лечения.
Изучить наличие учреждений по лечению гепатита, клиник и поставщиков медицинских услуг в пункте назначения. Ознакомиться с протоколами и процедурами неотложной медицинской помощи и контактной информацией, включая местные службы экстренной помощи, медицинские учреждения и горячие линии по гепатиту.
Выяснить организации по поддержке больных гепатитом людей, правозащитные группы и местные объединения, которые могут предоставить помощь, информацию и направления на медицинскую помощь и услуги поддержки.
Рассмотреть возможность использования цифровых медицинских платформ или мобильных приложений для безопасного хранения медицинских записей и доступа к ним во время путешествия.
Соблюдать назначенную схему лечения и график приема лекарств во время путешествий, даже через разные часовые пояса.
Установить напоминания, чтобы обеспечить своевременный прием лекарств и избежать пропущенных доз, которые могут поставить под угрозу подавление вируса и эффективность лечения.
Иметь с собой список контактов для экстренных случаев, включая лечащего врача, лечащего медицинского учреждения, членов семьи и попутчиков.
7. Как действует полис туристического страхования в отношении больных гепатитом лиц
В том случае, если в договоре страхования не указан запрет на принятие на страхование больных гепатитом, либо определенным типа гепатита, лица, которым диагностирован гепатит, могут приобрести полис страхования. При этом рекомендуется проверить в правилах страхования наличие необходимости уведомлять страховую компанию о наличии гепатита перед заключением договора.
Если страховое событие не было спровоцировано или связано с гепатитом, расходы в рамках данного страхового события могут быть покрыты страховщиком. При этом, если во время лечения застрахованного у страховщика возникают вопросы, связанные с наличием гепатита у застрахованного лица (например, при наличии/диагностировании определенных заболеваний, характерных для гепатита, включая желтуху и поражение печени), страховщик может запросить данную информацию у медицинского учреждения/лечащего врача или у самого застрахованного.
В большинстве случаев для отказа в страховой выплате в соответствии с правилами страхования, страховое событие должно быть непосредственно связано с гепатитом. Однако в правилах страхования часто не указывается, кто обязан подтвердить наличие или отсутствие такой связи: страховщик, который должен обосновать, что страховой случай связан с заболеванием гепатитом, или застрахованный, который должен доказать отсутствие указанной связи. Данный вопрос рекомендуется уточнить у страховщика перед заключением договора страхования.
8. Законодательное регулирование предоставления медицинскими учреждениями информации о гепатите и истории лечения их пациентов страховым и иным организациям, задействованным в урегулировании страхового события
Многие полисы страхования для выезжающих за границу предполагают отказ в компенсации любых расходов на лечение болезней или травм, которые стали последствием гепатита и его осложнений. Однако, для отказа в выплатах по договору страхования страховая компания должна получить подтверждение наличия заболевания гепатитом у застрахованного и, затем, информацию от медицинского учреждения, в котором проходил обследование и/или лечение застрахованный, подтверждающую связь его состояния с гепатитом.
В соответствии с собранной исследовательской группой Transfusion Positive статистикой взаимодействия страховых компаний и медицинских учреждений[16], в большинстве стран медицинская информация, включая заболевания пациента гепатитом, считается конфиденциальной и защищается законом. Врачи и медицинский персонал обязаны соблюдать медицинскую этику и сохранять конфиденциальность медицинской информации о пациентах.
В некоторых случаях страховая компания может запросить определенные медицинские сведения, чтобы обработать заявление о возмещении расходов по медицинскому обслуживанию. В таких случаях обычно требуется согласие пациента на раскрытие медицинской информации.
Могут существовать некоторые обстоятельства, при которых медицинские учреждения в соответствии с законодательством обязаны раскрывать заболевание застрахованного гепатитом, например, когда этого требуют правоохранительные органы или органы общественного здравоохранения в целях эпиднадзора за заболеванием или отслеживания контактов. Однако такое раскрытие информации обычно регулируется строгими юридическими протоколами и гарантиями.
Важно: в договоре страхования может присутствовать пункт в соответствии с которым застрахованный / страхователь / его законный представитель для получения страхового возмещения должны предоставить информацию о состоянии здоровья. Данный пункт может предусматривать предоставление страховой организации информации о наличии гепатита.
9. Юридическое регулирование оказания медицинской помощи лицам гепатитом в разных странах
9.1. Россия
На территории России в рамках полисов обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) лечение гепатита C, B и D не покрывается. Медицинская помощь гражданам РФ оказывается в рамках специальной государственной программы.
В соответствии распоряжением Правительства РФ от 2 ноября 2022 года № 3306-р «Об утверждении плана мероприятий по борьбе с хроническим вирусным гепатитом С на территории РФ в период до 2030 года»[17], государством гарантируется:
Бесплатное предоставление всех видов квалифицированной и специализированной медицинской помощи больным гепатитом - гражданам Российской Федерации, бесплатное получение ими медикаментов при лечении в амбулаторных или стационарных условиях, а также их бесплатный проезд к месту лечения и обратно в пределах Российской Федерации.
Доступность медицинского освидетельствования для выявления гепатита, в том числе и анонимного, с предварительным и последующим консультированием и обеспечение безопасности такого медицинского освидетельствования как для освидетельствуемого, так и для лица, проводящего освидетельствование.
Обследование на наличие гепатита проводится бесплатно для граждан РФ.
В соответствии с постановлением Правительства РФ от 6 марта 2013 года № 186 «Об утверждении Правил оказания медицинской помощи иностранным гражданам на территории Российской Федерации»[18], медицинская помощь иностранным гражданам при заболевании гепатитом, оказываемая медицинскими учреждениями системы здравоохранения РФ, может предоставляться на платной основе на за счет средств приносящей доход деятельности (ДМС, личные средства гражданина или его представителя).
Исключением является оказание экстренной медпомощи при внезапных обострениях гепатита, которые представляют угрозу для жизни пациента и требуют срочного вмешательства. Эта помощь может быть оказана за счет федерального или регионального бюджета.
9.2. Украина
В соответствии с указом Правительства Украины от 15 января 2021 года № 51 «Об утверждении стандартов медицинской помощи при вирусном гепатите C у взрослых»[19], граждане Украины имеют право на получение бесплатных тестирования на гепатит и послетестового консультирования, взятия под медицинское наблюдение, назначения противовирусных средств, проведения лабораторных исследований, выдачи необходимых препаратов.
Иностранные граждане временно проживающие или находящиеся в Украине иностранцы обязаны иметь полис медицинского страхования для получения медицинской помощи при гепатите. В случае возникновения необходимости получить консультацию врача или медицинскую помощь, иностранцы обращаются в страховые кампании и определенные ими медицинские учреждения, с которыми заключены соответствующие договоры. В таких заведениях они смогут получить необходимую медицинскую помощь.
Оплата стоимости медицинских услуг и медикаментов осуществляется страховой компанией при предъявлении иностранцем документа для оплаты. Если стоимость медицинских услуг, предоставленных иностранцу, превышает страховую сумму, определенную договором страхования, иностранец обязан уплатить разницу учреждению здравоохранения.
В соответствии с предупреждением ООН[20], в 2024 году большинство медицинских учреждений, оказывавших помощь больных гепатитом лицам на территории Украины закрыты, наблюдается глобальный дефицит противовирусных препаратов, которых недостаточно даже для лечения пациентов первой линии. Иностранцам с гепатитом получить квалифицированную помощь в Украине затруднительно.
9.3. Беларусь
В соответствии с законом Республики Беларусь от 18 июня 1993 года «О здравоохранении»[21], бесплатное лечение хронического гепатита, как и других хронических заболеваний, предоставляется гражданам Беларуси, а также лицам, постоянно проживающим на территории Беларуси (то есть получившим вид на жительство) или имеющим статус беженца.
Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие (до 90 дней) в Беларуси, имеют право на доступное медицинское обслуживание за счет собственных средств, средств юридических лиц, средств страховых компаний и иных источников. Поскольку противовирусные лекарства от гепатита в Беларуси выдаются бесплатно, то на практике необходимо оплачивать только осмотры медицинского специалиста и за лабораторные анализы, но не лекарственные препараты.
Препараты выдают только в государственных учреждениях здравоохранения. В аптеках Беларуси препараты от гепатита не продаются. Общественные организации в Беларуси не имеют права выдавать лекарства.
9.4. Казахстан
В соответствии с принятым 7 июля 2020 года Кодексом Республики Казахстан «О здоровье народа и системе здравоохранения»[22], иностранные граждане, в том числе с гепатитом, постоянно проживающие на территории Республики Казахстан и имеющие вид на жительство, имеют право на получение услуг в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи. В перечень услуг входят услуги по оказанию медицинской, профилактической и лекарственной помощи больным гепатитом лицам.
Также, согласно законодательству, иностранные граждане имеют право на получение бесплатной медицинской помощи в стационарных условиях при возникновении внезапных острых заболеваний и состояний. Вместе с тем законодательство Республики Казахстан в области здравоохранения не позволяет получать бесплатно противовирусные лекарства больным гепатитом иностранцам, находящимся в стране временно.
Иностранцы, временно пребывающие в РК, получают на платной основе медицинские услуги, связанные с лечением гепатита, а также могут получить его в рамках добровольного медицинского страхования, туристического страхования или за счет дополнительных источников финансирования.
9.5. США
В соответствии с законом США от 23 марта 2010 года «О доступном медицинском обслуживании»[23], граждане США и пребывающие на территории страны иностранцы самостоятельно оплачивают необходимое лечение гепатита, включающее в себя прием противовирусных лекарств от гепатита, и регулярные осмотры у лечащего врача. Оплатить лечение от гепатита можно с помощью частной медицинской страховки.
В случае недостаточного страхового покрытия, в США существует ряд программ и инициатив по борьбе с гепатитом и предоставлению бесплатного доступа к лечению для всех, включая иностранных граждан. Это National Hepatitis C Elimination Initiative, Medical Assistance for Refugees и Medicaid, предоставляющие финансирование для медицинского обслуживания и поддержки для людей, живущих с гепатитом, независимо от их статуса в США.
9.6. Европейский Союз
В соответствии с положениями «Плана действий сектора здравоохранения по реагированию на вирусный гепатит в Европейском регионе Всемирной организации здравоохранения»[24], в странах ЕС действуют универсальные системы здравоохранения, которые обеспечивают доступ к основным медицинским услугам, включая тестирование на гепатит, лечение и уход, всем жителям, независимо от гражданства или правового статуса.
Иностранцы, пребывающие на территории стран ЕС обязаны иметь медицинское страхование в рамках своего правового статуса или требований к месту жительства. Иностранцы, легально проживающие в странах ЕС, могут иметь право на медицинское страхование в рамках национальных схем медицинского страхования, систем социального обеспечения или других программ здравоохранения, в зависимости от их иммиграционного статуса и продолжительности пребывания.
Ряд стран ЕС, включая Германию, Австрию, Францию, Испанию и Италию, имеют программы поддержки и интеграции для мигрантов, беженцев и лиц без гражданства, которые включают доступ к бесплатному или частично бесплатному медицинскому обслуживанию, включая лечение гепатита. В дополнение к государственным программам, многие благотворительные и неправительственные организации в ЕС работают над предоставлением поддержки и помощи больным гепатитом лицам, включая иностранцев.
10. Стоимость медицинских препаратов для лечения гепатита и противовирусных препаратов в 2024 году
В большинстве стран лекарства от гепатита не продаются без рецепта от лицензированного поставщика медицинских услуг. Схемы лечения гепатита узкоспециализированы и адаптированы к индивидуальным потребностям на основе таких факторов, как вирусная нагрузка, степень поражения печени, профиль лекарственной устойчивости, потенциальные лекарственные взаимодействия и наличие сопутствующих заболеваний.
Лекарства от гепатита как правило отпускаются в основном через специализированные аптеки или медицинские учреждения, специализирующиеся на лечении болезней печени. В таких аптеках работают сотрудники, которые осведомлены о схемах лечения гепатита, взаимодействии лекарств, поддержке соблюдения режима лечения и других аспектах ухода за инфицированными гепатитом лицами.
В соответствии с отчетом Управления по контролю за продуктами и лекарствами США о стоимости необходимых больным гепатитом лицам лекарств[25], приблизительным диапазоном цен на обычно назначаемые лекарства от гепатита в развитых странах, исходя из рыночных условий в 2024 году является:
Терапия на основе ламивудина 800–1000 долларов США в месяц.
Терапия на основе энтекавира 500–900 долларов США в месяц.
Терапия на основе теновир-эмтрицитабина, 1500–2000 долларов США в месяц.
Терапия на основе интерферон-альфа 2000–2500 долларов США в месяц.
Терапия на основе рибавирина 2000–2500 долларов США в месяц.
Терапия на основе директ-действующих антивирусных препаратов 5000–1000 долларов США в месяц.
Существуют также интенсивные курсы лечения гепатита C, стоимость которых составляет:
Курс ледипасвир-софосбувира. 8-недельный курс лечения стоит 63000 долларов США, 12-недельный курс лечения — 94500 долларов США, 24-недельный — 189000 долларов США.
Курс ледипасвир-софосбувира симепревира. 28-дневный курс стоит 22120 долларов США, а 12-недельный — 66360 долларов США.
Курс софосбувира. Общая стоимость 12-недельного курса составляет 84000 долларов США.
Курс омбитасвира-паритапревира-ритонавира и дасабувира. Стоимость составляет 83319 долларов США за 12-недельный курс лечения. Стоимость 24-недельного курса лечения составляет 166638 долларов США.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью или связанной с купированием острой боли при заболеваниях, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования, включая обострение хронических заболеваний, проявление любых форм гепатита. Страховая выплата при этом ограничивается суммой, установленной в договоре страхования.
Согласие
Если иное не предусмотрено договором страхования, не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком расходы застрахованного, понесенные им в период нахождения на территории страхования, в результате выявления заболеваний крови, гепатитов В и С.
АльфаСтрахование
В договоре страхования может быть приведен перечень заболеваний, в том числе инфекционных которые (последствия которых) могут быть признаны страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования, включая заболевание вирусным гепатитом, за исключением типа А.
Признаётся существенным условием наличие у застрахованного на дату заключения договора страхования хронические заболевания печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.).
При наступлении страхового случая страховая выплата производится в процентах от страховой суммы в зависимости от непрерывного стационарного или амбулаторного лечения застрахованного общей продолжительностью: 7-14 дней –10%, 15-30 дней – 20%;, 31 и более дней – 30% , но не более 20% при заболевании вирусным гепатитом (за исключением типа А).
Русский Стандарт
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком расходы на медицинскую помощь, оказанную при лечении любых форм гепатита (кроме А и Е).
Ингосстрах
Если это предусмотрено договором страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются расходы, связанные с лечением любых форм гепатита и их осложнений.
СберСтрахование
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие заболеваний, связанных с любыми видами гепатита и прочими аналогичными инфекциями; заболеваний, повреждений или показаний, проистекающих из этих состояний, независимо от того, чем они были вызваны.
По риску «Несчастный случай» покрываются травмы, повлекшие за собой развитие посттравматического гепатита.
Абсолют Страхование
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы на диагностику и лечение любых форм гепатита и заболеваний, являющихся ее следствием или осложнением.
По риску «Несчастный случай» покрывается гепатит, развившийся в связи с травмой или отравлением.
Тинькофф Страхование
Не покрываются страхованием (не являются страховым случаем) расходы, понесенные вследствие диагностирования, проявления, обострения и осложнения у застрахованного гепатитов (кроме гепатитов А и Е).
Двадцать первый Век
Если иное особо не предусмотрено договором страхования, помимо вышеуказанных расходов, также не подлежат возмещению расходы, вызванные любыми событиями, состояниями и обстоятельствами, связанными с вирусом гепатита В и С, или связанными с ними состояниями.
Энергогарант
Не являются страховыми рисками и не входят в объем страхового покрытия как по основному пакету рисков, так и по дополнительным условиям страхования, любые события, вызванные проявлениями и осложнениями вирусного гепатита, исключая гепатит А.
Не подлежат возмещению расходы на оказание застрахованному лицу на диагностику и лечение заболеваний, любых форм гепатита, за исключением гепатита А.
Ренессанс
По договору страхования не покрываются расходы на диагностику и лечение гепатитов В и С, а также вызванных ими заболеваний.
РЕСО Гарантия
Страховыми случаями не являются и страховщик не оплачивает и не возмещает расходы за медицинские и иные услуги, оказанные Застрахованному, в случае гепатитов В, С. По риску «Несчастный случай» покрывается гепатит, развившийся в связи с повреждением печени.
Евроинс
Не подлежат возмещению страховщиком расходы на лечение гепатитов любой формы и заболеваний, являющихся ее следствием или осложнением.
Не покрывается по риску «Отмена поездки» необходимость лечения гепатитов любой формы и заболеваний, являющихся их следствием или осложнением.
11.2. Международные страховые компании
11.2.1. Страховые компании, специализирующиеся на страховании лиц с гепатитом.
Существуют специализированные программы, разработанные специально для страхования поездок за границу лиц с разными видами гепатита. Страхуются большинство обострений и осложнений гепатита, включая гепатит C, B и D.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Нет необходимости проходить медицинское освидетельствование и анкетирование перед приобретением полиса страхования, а также предоставлять историю болезни, независимо от степени поражения печени.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Страховая компания придерживается политики не фиксирование заболевания гепатитом застрахованных в документах.
Существуют специализированные программы, разработанные специально для страхования поездок за границу лиц с разными видами гепатита. Страхуются большинство обострений и осложнений гепатита, включая гепатит C, B и D.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Нет необходимости проходить медицинское освидетельствование и анкетирование перед приобретением полиса страхования в случае регулярного принятия необходимых лекарств на протяжении последних 6 месяцев.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
11.2.2. Страховые компании, которые могут принимать на страхование лиц с гепатитом C, B и D на общих основаниях
Ряд страховых компаний покрывают плановое/экстренное лечение гепатита, а также заболеваний с ними связанных, не требуя уведомления об указанном медицинском состоянии при определенных условиях. Преимущественно распространяется на международные полисы медицинского страхования и редко распространяется на полисы туристического страхования.
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с разными видами гепатита как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования. Страхуются большинство обострений и осложнений гепатита, включая гепатит C, B и D.
Компания предоставляет страхование поездок лиц с гепатитом в любую точку мира, если это разрешено законодательством страны назначения, и покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги и экстренную репатриацию.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Компания в рамках полиса туристического страхования компенсирует амбулаторное лечение гепатита, если для этого есть соответствующие медицинские показания.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с гепатитом, включая хронический. Страхуются большинство обострений и осложнений гепатита, включая гепатит C, B и D.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при обострении гепатита.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Существуют специализированные программы, разработанные специально для страхования поездок за границу лиц с разными видами гепатита. Страхуются большинство обострений и осложнений гепатита, включая гепатит C, B и D.
Принимаются на страхование лица, у которых помимо гепатита широкий спектр сопутствующих заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Возможность увеличить страховое покрытие до 50000000 долларов/евро.
Зависит от правил и политик страховой компании. Ряд страховых компаний предлагают медицинскую/туристическую страховку для людей с уже имеющимися заболеваниями/существующими состояниями, включая гепатит. Однако условия покрытия и возможность принятия на страхование могут различаться в зависимости от страховой компании, а также типа гепатита.
В большинстве случаев для принятия на страхование с хроническим гепатитом типов C, B и D необходимо пройти медицинское анкетирование и/или освидетельствование, а также предоставлять историю болезни и справку о течении заболевания.
В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с хроническим гепатитом типов C, B и D, относятся к исключительным событиям и, как правило, не покрываются.
В большинстве случаев страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате гепатита.
Некоторые программы медицинского/туристического страхования предполагают покрытие расходов по обострению/осложнению гепатита в тех случаях, когда жизнь и здоровье застрахованного находится под угрозой.
Если это предусмотрено правилами страхования, необходимо правдиво и точно раскрыть своё заболевание гепатитом и его тип при подаче заявления на медицинскую/туристическую страховку. Сокрытие ранее существовавших заболеваний и состояний может стать основанием отказа в страховом покрытии или отказе в компенсации по полису страхования.
В большинстве случаев программы медицинского/туристического страхования покрывают риски непредвиденных осложнений/обострений гепатита, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
В случае с трудностями при получении медицинской/туристической страховки из-за наличия гепатита рекомендуется рассмотреть возможность обращения в страховые компании, специализирующиеся на страховании людей с ранее существовавшими заболеваниями и/или состояниями.
Страховка может покрывать лечение инфекций, связанных с гепатитом, полученных во время путешествия, при условии, что полис включает покрытие таких состояний и лечение считается необходимым с медицинской точки зрения. Различные страховые компании имеют разные списки типов гепатита, заражение которыми может покрывать полисами страхования, покрытие заражение гепатитом A покрывается большинством стандартных полисов туристического / медицинского страхования, но заражения гепатитами C, D и B часто исключается из страхового покрытия.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
