В соответствии с условиями договоров частного медицинского/туристического страхования наличие ВИЧ-инфекции у застрахованного / лица принимаемого на страхование может являться основанием для отказа в страховом покрытии или в препинании ограничений.
В зависимости от правил и политик страховых компаний, лиц с положительным ВИЧ-статусом могут:
Полисы туристического страхования в большинстве случаев не будут покрывать плановое лечение/процедуры, за исключением некоторых программ страхования. Существуют международные полисы добровольного медицинского страхования, в рамках которых возможно покрытие планового лечение / процедур, а также помощи при обострении ВИЧ или СПИД.
Государственная медицинская система как правило обеспечивает бесплатное купирование обострения и плановое лечение ВИЧ или СПИД, либо по полису государственного медицинского страхования, либо в соответствии со специализированными законами.
В соответствии с утвержденным Глобальной сетью людей, живущих с ВИЧ протоколом лечения ВИЧ во время поездок за границу рекомендуется лицам с ВИЧ-положительным статусом оформить туристическую страховку, которая включает покрытие неотложной медицинской помощи, медицинской эвакуации и репатриации, особенно в случае путешествия в страны с ограниченной инфраструктурой здравоохранения или плохим доступом к учреждениям по лечению ВИЧ.
В статье рассматриваются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского / туристического страхования в отношении ВИЧ-положительных лиц, в том числе с неопределяемым статусом, и лиц больных СПИД, ранее существовавших медицинских состояний, анализируется специфика принятия на страхования лиц с позитивным статусом ВИЧ, перечисляются страны и регионы на территории которых полис страхования инфицированных ВИЧ может не действовать.
1. Как страховые компании рассматривают лиц с ВИЧ-положительным статусом и больных СПИД?
2. Разница между ВИЧ и СПИД с точки зрения страховых компаний
3. Медицинское анкетирование / освидетельствование при принятии на страхование лиц с ВИЧ или СПИД
4. Какие риски могут покрываться полисом туристического страхования лиц с ВИЧ или СПИД?
5. Основные ограничения в договорах туристического страхования лиц с ВИЧ или СПИД
6. Протокол лечения ВИЧ во время поездок за границу
7. Как действует полис туристического страхования в отношении ВИЧ-инфицированных
10. Стоимость медицинских препаратов для лечения ВИЧ и антиретровирусной терапии в 2024 году
11. Страны и регионы, которые запрещают въезд на свою территорию лицам с ВИЧ
При принятии на страхование путешественников с позитивным статусом ВИЧ, страховые компании руководствуются разными принципами. В соответствии с исследованием международной организации Medical Travel[1], страховые компании, в соответствии с их подходами к страхованию инфицированных ВИЧ можно условно разделать на несколько групп:
Согласно исследованию международной медицинской организации Kaiser Family Fund[2] и международного объединения медицинских работников Centers for Medicare & Medicaid Services[3], до начала 2020-х годов, большинство страховых компаний рассматривало ВИЧ, как ранее существовавшее медицинское состояние - проблема со здоровьем или состояние здоровья, которое имелось у лица, принимаемого на страхования, до момента заключения/вступления в силу договора страхования, включая хронические заболевания, перенесенные операции и продолжающееся лечение.
Ранее существовавшие состояния/заболевания не всегда относятся к категории хронических заболеваний. Если заболевание/состояние подлежит лечению, то оно не будет расценено как хроническое. ВИЧ и СПИД входил в список хронических болезней с повышенным риском обострения.
Однако, на данный момент, после принятия и вступления в силу в США, Канаде, Великобритании и странах ЕС аналогичных законов о доступном медицинском обслуживании людей с ВИЧ, страховая компания может относить ВИЧ к ранее существовавшим медицинским состояниям (хроническим) только в случае нестабильного состояния страхуемого, ожидания им результатов анализов, недавней госпитализации или наличия ВИЧ, как сопутствующего заболевания.
В случае, если страхуемый с ВИЧ характеризируется стабильным состоянием на антиретровирусной терапии, на протяжении не менее чем 6 месяцев, неопределяемой вирусной нагрузкой, числом CD4 более 350 и отсутствием других проблем со здоровьем, он должен приниматься на страхование на общих основаниях без включения в полис страхования ВИЧ в качестве дополнительного риска. В таком случае возможные обострения ВИЧ или СПИД будут покрываться полисом медицинского/туристического страхования наряду с другими медицинскими проблемами.
ВИЧ (вирус иммунодефицита человека) — это вирус, который атакует иммунную систему человека, разрушая определенные клетки (CD4+ лимфоциты), которые играют ключевую роль в борьбе с инфекциями. При заражении ВИЧ человек может быть в состоянии ВИЧ-инфекции, что означает, что он имеет вирус в своем организме, но еще не развил симптомы СПИД. Симптомы ВИЧ-инфекции могут быть различными и варьировать от легких до отсутствия симптомов.
СПИД (синдром приобретенного иммунодефицита) — это конечная стадия ВИЧ-инфекции, когда иммунная система человека серьезно подавлена и становится неспособной эффективно бороться с инфекциями и определенными заболеваниями. Для диагностики СПИД человек должен соответствовать определенным критериям, включая наличие определенного количества CD4+ клеток и/или наличие определенных осложнений ВИЧ-инфекции, таких как определенные опухоли или инфекции.
Согласно выводам исследования Международного валютного фонда[4], большинство страховых компаний по-разному оценивают риск, связанный со страхованием лиц с ВИЧ или СПИД.
Лица с ВИЧ, которые получают соответствующую медицинскую помощь и лечение, могут рассматриваться страховщиками как кандидаты на страховое покрытие, включая страхование выезжающих за рубеж. При этом во многих странах при принятии на страхование страховщик оценивает текущее состояние здоровья человека, приверженность лечению, вирусную нагрузку, количество CD4 и другие сопутствующие факторы. Страховые полисы могут обеспечивать покрытие для людей, живущих с ВИЧ, включая медицинское страхование, страхование жизни и страхование путешествий.
Лица с диагнозом СПИД, особенно те, у кого наблюдаются серьезные осложнения со здоровьем или сопутствующие заболевания, могут столкнуться со значительными трудностями при получении страхового покрытия. Страховщики могут рассматривать СПИД как состояние повышенного риска из-за поздней стадии иммунодефицита и повышенной восприимчивости к инфекциям и осложнениям.
Лица с диагнозом СПИД по-прежнему могут иметь право на страховое покрытие, но условия и доступность страхового покрытия могут быть более ограниченными по сравнению с лицами с ВИЧ, у которых не развился СПИД. В большинстве случаев принять на страхование больных СПИД могут либо специализированные страховые компании, либо страховые компании, которых обязывает к этому национальное законодательство.
В соответствии со статистикой международной исследовательской группы The Studies of the Ocular Complications of AIDS Research Group[5], коэффициенты страхования для СПИД у большинства страховых компаний, готовых принять на страхование больных СПИД, от 100 до 173 процентов выше, чем для инфицированных ВИЧ. Это объясняется тем, что лицам с диагнозом СПИД требуется более дорогие лечение и уход. Кроме того, вероятность возникновения осложнений у пациентов со СПИД гораздо выше, что также увеличивает риски для страховой компании.
Подходы страховых компаний могут существенно различаться, и некоторые компании могут применять более гибкую политику, основанную на индивидуальных обстоятельствах и медицинских данных заявителей на страхование.
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно, на стоимость полиса. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и произвести расчет страховой премии.
Когда лица с положительным ВИЧ-статусом или больные СПИД лица подают заявку на принятие на страхование, включая медицинское страхование, страхование жизни или туристическое страхование, страховые компании как правило требуют от них заполнить медицинскую анкету и пройти медицинское обследование в рамках процесса андеррайтинга.
Медицинское анкетирование как правило применяется при заключении договоров частного медицинского страхования и чрезвычайно редко применяется при заключении договоров туристического страхования. В случае договоров добровольного медицинского страхования, страховщик в большинстве случаев имеет мало возможностей для прерывания договора, потому пытается оценить максимальное количество рисков.
В соответствии с данными исследовательской организации Environmental Research and Public Health[6] и собранной Принстонским университетом статистики[7], большинство страховых компаний, принимающих на страхование лиц с ВИЧ или СПИД, во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
В соответствии с предупреждением Международного альянса путешественников с ВИЧ[8], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части рисков ВИЧ или СПИД.
В зависимости от правил страховой компании и требований полиса, страхуемым с ВИЧ или СПИД может потребоваться пройти медицинское освидетельствование лица, которое представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. Как правило проводится за счет страховой компании и может включать в себя сложные процедуры, например генетические исследования. По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена стоимость страхового полиса.
В некоторых случаях могут существовать программы или планы страхования, которые предоставляют страховку без заполнения анкеты о медицинском состоянии лиц с ВИЧ или СПИД, но они как правило имеют ограничения и могут быть дороже либо предоставлять ограниченное покрытие.
В большинстве случаев плановое лечение ВИЧ, включая подбор терапии, регулярные консультации, длительные обследования не является предметом договора туристического страхования. В большинстве случаев полис туристического страхования покрывает исключительно стандартные страховые события.
В зависимости от условий, договор медицинского/туристического страхования для лиц с ВИЧ или СПИД может покрывать различные риски и чрезвычайные ситуация, которые потенциально могут возникнуть во время поездки, учитывая состояние страхуемого. К общим рискам в большинстве случаев к ним относятся:
К рискам, непосредственно связанным с ВИЧ (если они покрываются), как правило относятся:
Конкретный перечень связанных с медицинской эвакуацией расходов, которые могут быть покрыты, указывается в договоре страхования.
К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования для путешественников с ВИЧ или СПИД, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
В соответствии с утвержденным Глобальной сетью людей, живущих с ВИЧ протоколом лечения ВИЧ во время поездок за границу[10], путешественникам с позитивным ВИЧ статусом рекомендуется следовать следующим правилам:
В том случае, если в договоре страхования не указан запрет на принятие на страхование лиц с положительным ВИЧ-статусом, лица, которым диагностирован ВИЧ, могут приобрести полис страхования. При этом рекомендуется проверить в правилах страхования наличие необходимости уведомлять страховую компанию о наличии ВИЧ-инфекции перед заключением договора.
Если страховое событие не было спровоцировано или связано с ВИЧ-инфекцией, расходы в рамках данного страхового события могут быть покрыты страховщиком. При этом, если во время лечения застрахованного у страховщика возникают вопросы, связанные с ВИЧ-статусом застрахованного лица (например, при определенных заболеваний, характерных для ВИЧ-инфицированных, включая оппортунистические инфекции), страховщик может запросить данную информацию у медицинского учреждения/лечащего врача или у самого застрахованного.
В большинстве случаев для отказа в страховой выплате в соответствии с правилами страхования, страховое событие должно быть непосредственно связано с ВИЧ/СПИД. Однако в правилах страхования часто не указывается, кто обязан подтвердить наличие или отсутствие такой связи: страховщик, который должен обосновать, что страховой случай связан с инфицированием ВИЧ или заболеванием СПИД, или застрахованный, который должен доказать отсутствие указанной связи. Данный вопрос рекомендуется уточнить у страховщика перед заключением договора страхования.
Многие полисы страхования для выезжающих за границу предполагают отказ в компенсации любых расходов на лечение болезней или травм, которые стали последствием ВИЧ и его осложнений. Однако, для отказа в выплатах по договору страхования страховая компания должна получить подтверждение наличия ВИЧ-положительного статуса застрахованного и, затем, информацию от медицинского учреждения, в котором проходил обследование и/или лечение застрахованный, подтверждающую связь его состояния с ВИЧ-инфекцией.
В соответствии с собранной Фондом Терренса Хиггинса статистикой взаимодействия страховых компаний и медицинских учреждений[11], в большинстве стран медицинская информация, включая статус ВИЧ пациента, считается конфиденциальной и защищается законом. Врачи и медицинский персонал обязаны соблюдать медицинскую этику и сохранять конфиденциальность медицинской информации о пациентах.
В некоторых случаях страховая компания может запросить определенные медицинские сведения, чтобы обработать заявление о возмещении расходов по медицинскому обслуживанию. В таких случаях обычно требуется согласие пациента на раскрытие медицинской информации.
Могут существовать некоторые обстоятельства, при которых медицинские учреждения в соответствии с законодательством обязаны раскрывать ВИЧ-статус пациента, например, когда этого требуют правоохранительные органы или органы общественного здравоохранения в целях эпиднадзора за заболеванием или отслеживания контактов. Однако такое раскрытие информации обычно регулируется строгими юридическими протоколами и гарантиями.
На территории России в рамках полисов обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) лечение ВИЧ/СПИД не покрывается. Медицинская помощь гражданам РФ оказывается в рамках специальной государственной программы.
Однако, в соответствии с Федеральным законом от 30 марта 1995 года № 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»[12], государством гарантируется:
В соответствии с приказом Роспотребнадзора от 14 сентября 2010 года № 336 «О порядке подготовки, представления и рассмотрения в системе Роспотребнадзора материалов по принятию решения о нежелательности пребывания (проживания) иностранного гражданина или лица без гражданства в Российской Федерации»[13] иностранцы, у которых выявлено инфекционное заболевание из списка, содержащегося в Приказе Министерства здравоохранения Российской Федерации от 29 июня 2015 года № 384н[14], не имеют права находится на территории России и подлежат депортации. К списку заболеваний относится ВИЧ-инфекция.
Целенаправленно иностранцев с ВИЧ-инфекцией редко разыскивают, однако в случае выявления факта заболевания они оказываются включенными в список лиц, которым запрещены въезд и пребывание в РФ.
В соответствии с утвержденной Министерством здравоохранения Украины 5 ноября 2020 года «Программой медицинских гарантий: лечение пациентов с ВИЧ-инфекцией» [15], граждане Украины имеют право на получение бесплатных тестирования на ВИЧ-инфекцию и послетестового консультирования, взятия под медицинское наблюдение, назначения антиретровирусной терапии, консультирования по преимуществам АРТ и оценки приверженности лечению, проведения лабораторных исследований, выдачи АРТ-препаратов и сопровождения детей, рожденных от ВИЧ положительных матерей в возрасте до 18 месяцев. Иностранные граждане на территории Украины получают лечение от ВИЧ или СПИД исключительно на платной основе, за счет своих средств.
В соответствии с предупреждением ООН[16], в 2024 году большинство медицинских учреждений, оказывавших помощь ВИЧ-инфицированным на территории Украины закрыты, наблюдается глобальный дефицит антиретровирусных препаратов, которых недостаточно даже для лечения пациентов первой линии. Иностранцам с ВИЧ получить квалифицированную помощь в Украине затруднительно.
В соответствии с законом Республики Беларусь от 18 июня 1993 года «О здравоохранении»[17], бесплатное лечение ВИЧ-инфекции, как и других хронических заболеваний, предоставляется гражданам Беларуси, а также лицам, постоянно проживающим на территории Беларуси (то есть получившим вид на жительство) или имеющим статус беженца. Для граждан Российской Федерации – также лицам, временно проживающим на территории Беларуси и работающим по трудовым договорам (то есть получившим специальное разрешение на трудоустройство и разрешение на временное проживание по договору найма).
Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие (до 90 дней) в Беларуси, имеют право на доступное медицинское обслуживание за счет собственных средств, средств юридических лиц, средств страховых компаний и иных источников. Поскольку антиретровирусная терапия в Беларуси выдается бесплатно, то на практике необходимо оплачивать только осмотры медицинского специалиста и за лабораторные анализы, но не лекарственные препараты.
Препараты выдают только в государственных учреждениях здравоохранения. В аптеках Беларуси антиретровирусные препараты не продаются. Общественные организации в Беларуси не имеют права выдавать лекарства.
В соответствии с принятым 7 июля 2020 года Кодексом Республики Казахстан «О здоровье народа и системе здравоохранения»[18], иностранные граждане, в том числе с ВИЧ-инфекцией, постоянно проживающие на территории Республики Казахстан и имеющие вид на жительство, имеют право на получение услуг в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи. В перечень услуг входят услуги по оказанию медицинской, профилактической и лекарственной помощи людям с ВИЧ.
Также, согласно законодательству, иностранные граждане имеют право на получение бесплатной медицинской помощи в стационарных условиях при возникновении внезапных острых заболеваний и состояний. Вместе с тем законодательство Республики Казахстан в области здравоохранения не позволяет получать бесплатно антиретровирусную терапию иностранным гражданам с ВИЧ-инфекцией, находящимся в стране временно.
Иностранцы, временно пребывающие в РК, получают на платной основе медицинские услуги, связанные с лечением ВИЧ, а также могут получить его в рамках добровольного медицинского страхования, туристического страхования или за счет дополнительных источников финансирования. С 2011 года ВИЧ-инфекция исключена из перечня заболеваний, запрещающих въезд в Республику Казахстан.
В соответствии с законом США от 23 марта 2010 года «О доступном медицинском обслуживании»[19], граждане США и пребывающие на территории страны иностранцы самостоятельно оплачивают необходимое лечение ВИЧ-инфекции, включающее в себя прием лекарств от ВИЧ, называемых антиретровирусной терапией, и регулярные осмотры у лечащего врача. Оплатить лечение ВИЧ-инфекции можно с помощью частной медицинской страховки.
В случае недостаточного страхового покрытия, в США существуют ряд программ и инициатив по борьбе с ВИЧ и предоставлению бесплатного доступа к лечению для всех, включая иностранных граждан. Это Ryan White HIV/AIDS Program, Medical Assistance for Refugees и Medicaid, предоставляющие финансирование для медицинского обслуживания и поддержки для людей, живущих с ВИЧ ил СПИД, независимо от их статуса в США.
С 2010 года ВИЧ-инфекция исключена из перечня заболеваний, запрещающих въезд в США.
Согласно отчету международной организации European Centre for Disease Prevention and Control «О законодательном регулировании лечения, ухода и поддержка инфицированных ВИЧ в странах ЕС»[20], в странах ЕС действуют универсальные системы здравоохранения, которые обеспечивают доступ к основным медицинским услугам, включая тестирование на ВИЧ, лечение и уход, всем жителям, независимо от гражданства или правового статуса.
Иностранцы, пребывающие на территории стран ЕС обязаны иметь медицинское страхование в рамках своего правового статуса или требований к месту жительства. Иностранцы, легально проживающие в странах ЕС, могут иметь право на медицинское страхование в рамках национальных схем медицинского страхования, систем социального обеспечения или других программ здравоохранения, в зависимости от их иммиграционного статуса и продолжительности пребывания.
Ряд стран ЕС, включая Германию, Австрию, Францию, Испанию и Италию, имеют программы поддержки и интеграции для мигрантов, беженцев и лиц без гражданства, которые включают доступ к бесплатному или частично бесплатному медицинскому обслуживанию, включая лечение ВИЧ. В дополнение к государственным программам, многие благотворительные и неправительственные организации в ЕС работают над предоставлением поддержки и помощи людям с ВИЧ, включая иностранцев.
В большинстве стран лекарства от ВИЧ не продаются без рецепта от лицензированного поставщика медицинских услуг. Схемы лечения ВИЧ узкоспециализированы и адаптированы к индивидуальным потребностям на основе таких факторов, как вирусная нагрузка, количество клеток CD4, профиль лекарственной устойчивости, потенциальные лекарственные взаимодействия и наличие сопутствующих заболеваний.
Лекарства от ВИЧ как правило отпускаются в основном через специализированные аптеки или медицинские учреждения, специализирующиеся на лечении ВИЧ. В таких аптеках работают сотрудники, которые осведомлены о схемах лечения ВИЧ, взаимодействии лекарств, поддержке соблюдения режима лечения и других аспектах ухода за инфицированными ВИЧ лицами.
В соответствии с отчетом Всемирной организации здравоохранения о стоимости необходимых лицам с положительным ВИЧ-статусом лекарств[21], приблизительным диапазоном цен на обычно назначаемые лекарства от ВИЧ в развитых странах, исходя из рыночных условий в 2024 году является:
Согласно данным изданной ООН в 2023 брошюры «Важные факты о запрете въезда и проживания людей с позитивным ВИЧ-статусом в разных странах мира»[22], полис медицинского/туристического страхования лиц с ВИЧ может не действовать при нахождении в следующих странах, в связи с запретом на нахождение ВИЧ-инфицированных на их территории:
Нарушение миграционных процедур в большинстве случае является основанием для отказа в возмещении по полису страхования.
Страховые компании, полностью исключающие страховое покрытие для лиц с ВИЧ из-за рисков, связанных с их состоянием здоровья.
Не возмещаются страховщиком любые расходы по уходу, лечению или оказанию медицинской помощи, связанные с вирусом иммунодефицита или ВИЧ-заболеваниями, включая Синдром приобретенного иммунодефицита (СПИД) или СПИД-ассоциированный комплекс и прочими аналогичными инфекциями, заболевания, повреждения или показания, проистекающие из этих состояний, независимо от того, чем они были вызваны.
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком расходы на медицинскую помощь, оказанную при лечении ВИЧ-инфекции и заболеваний, являющихся ее следствием или осложнений с ней связанными.
Страхование не действует (страховой случай не считается наступившим) в отношении лиц больных СПИД, а также ВИЧ-инфицированных.
Страховые компании, чьё страховое покрытие может быть предоставлено только после письменного заявления и медицинского заявления, и требующие индивидуального согласования при принятии на страхование.
Лица, больные СПИД и/или являющиеся носителями ВИЧ-инфекции принимаются на страхование при условии установления ограничений на объем страхового покрытия, установления франшиз, а также применения повышающих коэффициентов к действующим тарифам с учетом коэффициента риска.
По договору страхования не покрываются расходы на диагностику и лечение заболеваний, вызванных СПИД (ВИЧ-инфицированием).
По письменному заявлению и на основании медицинского обследования на страхование принимаются носители ВИЧ или больные СПИД.
Страховые компании, принимающие на страхование лиц с ВИЧ, однако исключающие из покрытия любые риски, непосредственно связанные с ВИЧ, его осложнениями или последствиями.
Договором страхования не покрываются (не являются страховыми случаями) расходы по уходу или лечению, связанные с вирусом иммунодефицита или ВИЧ-заболеваниями, включая синдром приобретенного иммунодефицита (СПИД) или СПИД-ассоциированный комплекс, и прочими аналогичными инфекциями, заболевания, повреждения или показания, проистекающие из этих состояний, независимо от того, чем они были вызваны.
По посмертной репатриации тела договором страхования не покрываются (не являются страховыми случаями) расходы вследствие венерических заболеваний и СПИД.
Если это предусмотрено договором страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются расходы, связанные с лечением венерических заболеваний, заболеваний, передающихся преимущественно половым путем, а также заболеваний, являющихся их следствием, ВИЧ-инфекции, СПИД.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита, или ВИЧ-заболеваний, включая синдром приобретенного иммунодефицита (СПИД) или СПИД-ассоциированный комплекс, и прочими аналогичными инфекциями; заболеваний, повреждений или показаний, проистекающих из этих состояний, независимо от того, чем они были вызваны.
Не подлежат возмещению страховщиком расходы на лечение ВИЧ-инфекции и заболеваний, являющихся ее следствием или осложнением.
Не покрывается по риску «Отмена поездки» необходимость лечения ВИЧ-инфекции и заболеваний, являющихся ее следствием или осложнением.
Страховые компании, специализирующиеся на страховании лиц с ВИЧ.
Существуют специализированные программы, разработанные специально для страхования поездок за границу лиц с ВИЧ и СПИД. Страхуются большинство обострений и осложнений ВИЧ и СПИД.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний. Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Страховые компании, которые принимают на страхование лиц с ВИЧ на общих основаниях и покрывающих плановое/экстренное лечение ВИЧ или СПИД, а также заболеваний с ними связанных, не требуя уведомления об указанном медицинском состоянии при определенных условиях. Преимущественно распространяется на международные полисы медицинского страхования и редко распространяется на полисы туристического страхования.
В стандартных полисах медицинского / туристического страхования риски, связанные с ВИЧ и СПИД, относятся к исключительным событиям и, как правило, не покрываются.
В большинстве случаев страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате ВИЧ или СПИД.
Некоторые программы медицинского/туристического страхования предполагают покрытие расходов по обострению/осложнению ВИЧ или СПИД в тех случаях, когда жизнь и здоровье застрахованного находится под угрозой.
Зависит от правил и политик страховой компании. Ряд страховых компаний предлагают медицинскую/туристическую страховку для людей с уже имеющимися заболеваниями, включая ВИЧ и СПИД. Однако условия покрытия и критерии приемлемости могут различаться в зависимости от страховой компании.
В большинстве случаев для принятия на страхование с ВИЧ и СПИД необходимо пройти медицинское освидетельствование и анкетирование, а также предоставлять историю болезни и справку о количестве CD4/уровне вирусной нагрузки.
