В соответствии с условиями договоров частного медицинского/туристического страхования наличие онкологических заболеваний может являться причиной отказа в принятии на страхование и / или применении определенных ограничений, в том числе отказе в покрытии расходов, связанных с лечением онкологии или гемобластозов.
В зависимости от правил и политик страховых компаний, больных раком лиц могут:
В соответствии с утвержденным Международной ассоциацией исследования рака и борьбы с онкологическими заболеваниями протоколом лечения разных видов онкологических болезней и приобретения лекарственных средств[1], во время поездок за границу рекомендуется лицам как со злокачественными, так и с доброкачественными формами онкологии оформлять туристическую страховку, которая включает покрытие неотложной медицинской помощи, медицинской эвакуации и репатриации, особенно в случае путешествия в страны с ограниченной инфраструктурой здравоохранения или плохим доступом к учреждениям по лечению рака.
В статье рассматриваются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского/туристического страхования в отношении больных онкологическими заболеваниями лиц, анализируется специфика принятия на страхования больных раком лиц, включая медицинское анкетирование и освидетельствование, раскрываются особенности действия полиса туристического страхования в отношении больных онкологическими заболеваниями лиц.
1. Что такое рак с точки зрения страховой организации? Разновидности онкологических заболеваний
5. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования больных раком лиц
7. Юридическое регулирование оказания медицинской помощи больным раком лицам в разных странах
8. Стоимость медицинских препаратов для лечения рака в 2024 году
Согласно определения исследовательской организации National Cancer Institute[2] и ФГБУ «НМИЦ радиологии» Минздрава России[3], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении связанных с онкологией рисков, онкологические заболевания, также известные как рак или неопластические заболевания, относятся к группе состояний, характеризующихся неконтролируемым ростом и распространением аномальных клеток в организме. Эти клетки, называемые раковыми клетками, могут образовывать опухоли, проникать в близлежащие ткани и распространяться в другие части тела через кровоток или лимфатическую систему.
Онкологические заболевания охватывают широкий спектр типов рака, каждый из которых имеет свои уникальные характеристики, факторы риска, симптомы и подходы к лечению.
В соответствии с данными исследовательской организации Biometric Research and Accelerated Underwriting Services[4], страховые компании обычно классифицируют рак на различные типы в зависимости от таких влияющих на особенности страхования факторов, как:
Тип раковой опухоли и раковых клеток. Различные типы рака могут иметь различные гистологические подтипы, характеризующиеся различиями во внешнем виде клеток, моделях роста и молекулярных маркерах. Различаются солидные опухоли, возникающие в таких тканях, как грудь, легкие или толстая кишка, и гематологические раковые заболевания, поражающие кровь, костный мозг или лимфатическую систему. Солидные опухоли дополнительно классифицируются в зависимости от конкретного органа или ткани, в то время как гематологические раковые заболевания включают лейкозы, лимфомы и множественную миелому.
Некоторые типы рака менее распространены и могут иметь уникальные характеристики или особенности лечения. Редкие типы рака могут включать некоторые виды рака у детей, саркомы, нейроэндокринные опухоли и мезотелиому. Страховые компании могут отказывать в страховании в случае недостаточной изученности вида рака и сложности лечения.
В зависимости от перечисленных факторов страховые компании могут принимать на страхование или отказывать в принятии на страхование, а также вводить определенные ограничения.
Согласно исследованию международной медицинской организации Macmillan Cancer Support[5] и Сети действий по борьбе с раком Международного онкологического общества[6], до начала 2010-х годов, большинство страховых компаний рассматривало любые формы рака, как ранее существовавшее медицинское состояние - проблему со здоровьем или состояние здоровья, которое имелось у лица, принимаемого на страхования, до момента заключения / вступления в силу договора страхования, включая хронические заболевания, перенесенные операции и продолжающееся лечение. В большинстве случаев рак рассматривался как хроническое заболевание, не подлежащее полному излечению.
Однако, на данный момент, после принятия и вступления в силу в США, Канаде, Великобритании и странах ЕС законов о доступном медицинском обслуживании людей с онкологическими заболеваниями, страховая компания может относить рак к ранее существовавшим медицинским состояниям (хроническим) только в случае нестабильного состояния страхуемого, ожидания им результатов анализов, недавней госпитализации или неблагоприятного прогноза на течение заболевания.
В случае, если страхуемый с онкологическим заболеванием характеризируется стабильным состоянием на протяжении не менее чем 120-240 дней, отсутствием увеличения размера и количества опухолей, стабильными или прогнозируемыми симптомами, позитивными тестами опухолевых маркеров, способностью вести повседневную деятельность и поддерживать приемлемое качество жизни он должен приниматься на страхование на общих основаниях без включения в полис страхования рака в качестве дополнительного риска. В таком случае возможные обострения онкологического заболевания будут покрываться полисом медицинского/туристического страхования наряду с другими медицинскими проблемами.
Однако, данные нормы могут не распространяться на программы медицинского / туристического страхования.
В соответствии со статистикой международной исследовательской группы JAMA Network[7], повышающие коэффициенты стоимости страхового полиса для больных злокачественной формой рака у большинства страховых компаний, готовых принять на страхование больных онкозаболеваниями, от 200 до 300 процентов выше, чем для больных доброкачественным / находящимся в стадии длительной ремиссии онкологическим заболеванием.
Это объясняется тем, что лицам с диагнозом злокачественная раковая опухоль требуется более дорогие лечение и уход, включая хирургические вмешательства, химиотерапию, лучевую терапию, иммунотерапию и другие процедуры. Кроме того, вероятность возникновения осложнений у пациентов со злокачественным раком гораздо выше, что также увеличивает риски для страховой компании.
Подходы страховых компаний могут существенно различаться, и некоторые компании могут применять более гибкую политику, основанную на индивидуальных обстоятельствах и медицинских данных заявителей на страхование.
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно, на стоимость полиса. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и произвести расчет страховой премии.
Когда лица, больные раком в любой из форм подают заявку на принятие на страхование, включая медицинское страхование, страхование жизни или туристическое страхование, страховые компании могут требовать от них заполнить медицинскую анкету и пройти медицинское обследование в рамках процесса андеррайтинга.
Медицинское анкетирование как правило применяется при заключении договоров частного медицинского страхования, однако может применяться и при заключении договоров туристического страхования. В случае договоров добровольного медицинского страхования, страховщик в большинстве случаев имеет мало возможностей для прерывания договора, потому пытается выявить максимальное количество рисков.
В соответствии с данными Международного общества клинической онкологии[8] и собранной исследовательской организацией Anderson Cancer Center[9], большинство страховых компаний, принимающих на страхование лиц с раком, во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
Медицинское анкетирование проводится как правило при заключении договора туристического страхования, в то время как медицинское освидетельствование применяется при заключении договора частного медицинского страхования. В соответствии с предупреждением Международного альянса юристов в сфере страхования[10], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части рисков онкологических заболеваний.
В зависимости от правил страховой компании и условиям договора страхования, страхуемым с онкологическими заболеваниями в дополнение к медицинскому анкетированию, может потребоваться пройти медицинское освидетельствование, которое представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. Как правило проводится за счет страховой компании и может включать в себя сложные процедуры, например генетические исследования. По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена страховая премия.
Медицинское освидетельствование при заключении договора туристического страхования применяется в исключительных случаях. Это объясняется дороговизной медицинского освидетельствования и, как следствие, нецелесообразности его проведения для оформления краткосрочных полисов страхования.
Интересный факт: Согласно статистики, собранной исследовательской организацией Legal&General[11] в 2023 году при принятии на страхование больных раком в мире страховые компании требовали прохождение медицинского освидетельствования у 35 процентов страхуемых.
В некоторых случаях могут существовать программы или планы страхования, которые предоставляют страховку без заполнения анкеты о медицинском состоянии больных раком, но они как правило имеют ограничения и могут быть дороже либо предоставлять ограниченное покрытие.
В большинстве случаев плановое лечение рака, включая подбор терапии, регулярные консультации, длительные обследования не является предметом договора туристического страхования.
В зависимости от условий, договор медицинского / туристического страхования для больных раком лиц может покрывать различные риски и чрезвычайные ситуации, которые потенциально могут возникнуть во время поездки, учитывая состояние страхуемого. К общим (не связанным с раком) рискам в большинстве случаев относятся:
Стандартно перечисленные риски относятся только с заболеваниями / состояниями, не связанными с раком. В случае если онкологические заболевания покрываются договором страхования, в его рамках также будут покрываться расходы, связанные с лечением рака.
Если страховое событие не было спровоцировано или связано с раком, расходы в рамках данного страхового события могут быть покрыты страховщиком. При этом, если во время лечения застрахованного у страховщика возникают вопросы, связанные с наличием онкологических заболеваний у застрахованного лица (например, при наличии/диагностировании определенных заболеваний, характерных для рака, включая поражение органов и наличие опухолей), страховщик может запросить данную информацию у медицинского учреждения/лечащего врача или у самого застрахованного.
В большинстве случаев для отказа в страховой выплате в соответствии с правилами страхования, страховое событие должно быть непосредственно связано с раком. Однако в правилах страхования часто не указывается, кто обязан подтвердить наличие или отсутствие такой связи: страховщик, который должен обосновать, что страховой случай связан с онкологическим заболеванием, или застрахованный, который должен доказать отсутствие указанной связи. Данный вопрос рекомендуется уточнить у страховщика перед заключением договора страхования.
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования для путешественников с онкологическими заболеваниями относятся:
Наличие покрытия не является единственным ограничением. В договоре туристического страхования, в большинстве случаев, прописываются суммы денежных лимитов, в рамках которых может осуществляться помощь при онкологических заболеваниях. У российских страховых компаний они, как правило, составляют до 5000 долларов США / евро.
Ряд страховых компаний могут покрывать только вновь выявленную онкологию, но не покрывать ранее диагностированную.
В соответствии с утвержденным Международным центром по борьбе с раком протоколом поведения больных онкозаболеваниями лиц во время поездок за границу[14], даются следующие рекомендации:
На территории России диагностирование и лечение рака покрывается в рамках полисов обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС).
В соответствии с Приказом Минздрава России (Министерство здравоохранения РФ) от 19 февраля 2021 года №116 «Об утверждении Порядка оказания медицинской помощи взрослому населению при онкологических заболеваниях»[15], государством гарантируется бесплатное предоставление всех видов квалифицированной и специализированной медицинской помощи больным раком - гражданам Российской Федерации, бесплатное получение ими медикаментов (в соответствии со списком важнейших и жизненно необходимых лекарств) при лечении в амбулаторных или стационарных условиях, а также их бесплатный проезд к месту лечения и обратно в пределах Российской Федерации, а также доступность медицинского обследования для выявления рака, включая инструментальные, диагностических и лабораторных исследований с предварительным и последующим консультированием и обеспечение безопасности обследуемого.
В соответствии с постановлением Правительства РФ от 6 марта 2013 года № 186 «Об утверждении Правил оказания медицинской помощи иностранным гражданам на территории Российской Федерации»[16], медицинская помощь иностранным гражданам при заболевании раком, оказываемая медицинскими учреждениями системы здравоохранения РФ, может предоставляться на платной основе за счет средств приносящей доход деятельности (ДМС, личные средства гражданина или его представителя).
Исключением является оказание экстренной медпомощи при внезапных обострениях онкологических заболеваний, которые представляют угрозу для жизни пациента и требуют срочного вмешательства. Эта помощь может быть оказана за счет федерального или регионального бюджета.
В соответствии с указом Правительства Украины от 1 января 2013 года № 845 «О системе онкологической помощи населению Украины»[17], граждане Украины имеют право на получение бесплатной диагностики, проведения лабораторных исследований, выдачи необходимых препаратов, химиотерапии, радиологического лечения и хирургического вмешательства.
Иностранные граждане временно проживающие или находящиеся в Украине иностранцы обязаны иметь полис медицинского страхования для получения медицинской помощи при раке. В случае возникновения необходимости получить консультацию врача или медицинскую помощь, иностранцы обращаются в страховые кампании и определенные ими медицинские учреждения, с которыми заключены соответствующие договоры. В таких заведениях они смогут получить необходимую медицинскую помощь.
Оплата стоимости медицинских услуг и медикаментов осуществляется страховой компанией при предъявлении иностранцем документа для оплаты. Если стоимость медицинских услуг, предоставленных иностранцу, превышает страховую сумму, определенную договором страхования, иностранец обязан уплатить разницу учреждению здравоохранения.
В соответствии с предупреждением Международной организации по миграции[18], в 2024 году большинство медицинских учреждений, оказывавших помощь больным раком лицам на территории Украины функционируют ограничено, наблюдается глобальный дефицит препаратов, которых недостаточно даже для лечения пациентов первой линии. Иностранцам с онкологическими заболеваниями получить квалифицированную помощь в Украине затруднительно.
В соответствии с законом Республики Беларусь от 18 июня 1993 года «О здравоохранении»[19], бесплатное лечение любых видов рака, как и других хронических заболеваний, предоставляется гражданам Беларуси, а также лицам, постоянно проживающим на территории Беларуси (то есть получившим вид на жительство) или имеющим статус беженца.
Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие (до 90 дней) в Беларуси, имеют право на доступное медицинское обслуживание за счет собственных средств, средств юридических лиц, средств страховых компаний и иных источников.
Поскольку лекарства от рака в Беларуси предоставляются бесплатно, то на практике необходимо оплачивать осмотры медицинского специалиста, лабораторные анализы и процедуры, включая химиотерапию и лучевую терапию, но не лекарственные препараты.
Препараты выдают только в государственных учреждениях здравоохранения. В аптеках Беларуси препараты от рака не продаются. Общественные организации в Беларуси не имеют права выдавать лекарства.
В соответствии с принятым 7 июля 2020 года Кодексом Республики Казахстан «О здоровье народа и системе здравоохранения»[20], иностранные граждане, в том числе с онкологическими заболеваниями, постоянно проживающие на территории Республики Казахстан и имеющие вид на жительство, имеют право на получение услуг в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи. В перечень услуг входят услуги по оказанию медицинской, профилактической и лекарственной помощи больным раком лицам.
Также, согласно законодательству, иностранные граждане имеют право на получение бесплатной медицинской помощи в стационарных условиях при возникновении внезапных острых заболеваний и состояний. Вместе с тем законодательство Республики Казахстан в области здравоохранения не позволяет получать бесплатное лечение от рака иностранцам, находящимся в стране временно.
Иностранцы, временно пребывающие в РК, получают на платной основе медицинские услуги, связанные с лечением рака, а также могут получить его в рамках добровольного медицинского страхования, туристического страхования или за счет дополнительных источников финансирования.
Реабилитация, которая не предусмотрена в Казахстане, и недоступна в обычных поликлиниках из-за нехватки узких специалистов. Пациенты вынуждены проводить реабилитацию за свой счет.
В соответствии с законом США от 23 марта 2010 года «О доступном медицинском обслуживании»[21], граждане США и пребывающие на территории страны иностранцы самостоятельно оплачивают необходимое лечение онкологических заболеваний, включающее в себя прием лекарств от рака, хирургическое вмешательство, химиотерапию, лучевую терапию и регулярные осмотры у лечащего врача. Оплатить лечение от рака можно с помощью частной медицинской страховки.
В случае недостаточного страхового покрытия, в США существует ряд программ и инициатив по борьбе с раком и предоставлению бесплатного или частично бесплатного доступа к лечению для всех, включая иностранных граждан. Это American Cancer Society, Prevent Cancer Foundation, Medical Assistance for Refugees и Medicaid, предоставляющие финансирование для медицинского обслуживания и поддержки для людей больных раком, независимо от их статуса в США.
В соответствии с положениями «Европейского плана по борьбе с раком»[22], в странах ЕС действуют универсальные системы здравоохранения, которые обеспечивают доступ к основным медицинским услугам, включая диагностику онкологических заболеваний, лечение и уход, всем жителям, независимо от гражданства или правового статуса.
Иностранцы, пребывающие на территории стран ЕС обязаны иметь медицинское страхование в рамках своего правового статуса или требований к месту жительства. Иностранцы, легально проживающие в странах ЕС, могут иметь право на медицинское страхование в рамках национальных схем медицинского страхования, систем социального обеспечения или других программ здравоохранения, в зависимости от их иммиграционного статуса и продолжительности пребывания.
Ряд стран ЕС, включая Германию, Австрию, Францию, Испанию и Италию, имеют программы поддержки и интеграции для мигрантов, беженцев и лиц без гражданства, которые включают доступ к бесплатному или частично бесплатному медицинскому обслуживанию, включая лечение рака. В дополнение к государственным программам, многие благотворительные и неправительственные организации в ЕС работают над предоставлением поддержки и помощи больным раком лицам, включая иностранцев.
В большинстве стран применяющиеся при лечении рака лекарства не продаются без рецепта от лицензированного поставщика медицинских услуг. Схемы лечения рака узкоспециализированы и адаптированы к индивидуальным потребностям на основе таких факторов, как конкретная разновидность рака, степень поражения органов и метастазирования, профиль лекарственной устойчивости, потенциальные лекарственные взаимодействия и наличие сопутствующих заболеваний.
Лекарства для лечения рака как правило отпускаются в основном через специализированные аптеки или медицинские учреждения, специализирующиеся на лечении онкологических заболеваний. В таких аптеках работают сотрудники, которые осведомлены о схемах лечения рака, взаимодействии лекарств, поддержке соблюдения режима лечения и других аспектах ухода за онкобольными лицами.
В соответствии с отчетом международной медицинской организации Memorial Sloan Kettering Cancer Center о стоимости необходимых больным раком лицам лекарств[23] и опубликованной в медицинском журнале Lancet статистикой[24], приблизительным диапазоном цен на обычно назначаемые лекарства от рака в развитых странах, исходя из рыночных условий в 2024 году является:
Ряд страховых компаний покрывают плановое/экстренное лечение рака, а также заболеваний с ними связанных, не требуя уведомления об указанном медицинском состоянии при определенных условиях. Преимущественно распространяется на международные полисы медицинского страхования и редко распространяется на полисы туристического страхования.
