Страховка для оформления рабочей визы и работы за рубежом

В соответствии с нормами международного и национального законодательства зарубежных стран наличие полиса медицинского страхования является обязательным условием для предоставления рабочей визы и осуществления трудовой деятельности.

1. Страховка для получения рабочей визы

Для оформления рабочей визы и пребывания на территории иностранного государства с целью осуществления трудовой деятельности работник, не зарегистрированный в фонде медицинского / социального страхования страны, в которой осуществляется трудовая деятельность, должен оформить полис частного медицинского страхования, соответствующий требованиям, установленным законодательством страны.

В случае если продолжительность трудового договора превышает один год, договор страхования должен быть заключен на 365 дней пребывания. По истечении срока действия полиса должен быть заключен договор страхования на новый период.  

Страхователь имеет право указать определенное количество дней фактического пребывания на территории страхования в течение года (30, 90, 60, 180, 365 дней). Данная норма применима в отношении профессий/видов деятельности, предусматривающих регулярное пересечение границы и/или множество кратковременных поездок в течение срока действия трудового договора.

Водители большегрузных автомобилей (дальнобойщики), чья деятельность связана с международными переездами и пересечением границ нескольких стран имеют право заключить договор страхования с определенным (ограниченным) количеством застрахованных дней в течение года.

Видео: медицинское страхование для работы за рубежом

1.1. Требования к полису для получения рабочей визы

Работник, которому работодатель по контракту предоставляет полис медицинского страхования или регистрирует в фондах медицинского/социального страхования в стране осуществления трудовой деятельности должен предоставить один из документов:

• полис (сертификат) частного медицинского страхования, выданный работодателем
• свидетельство о регистрации в системе социального страхования страны осуществления трудовой деятельности
• гарантийное письмо от работодателя, в котором подтверждается, что заявителю на получение рабочей визы будет предоставлена страховка на время действия рабочего контракта.

Правило распространяется и на претендентов, подающих ходатайство на получение рабочей визы для осуществления сезонной работы. Данные нормы действуют в Польше^[1] и Финляндии^[2].

Например, для получения рабочей визы в Польшу, согласно требованиям местного законодательства, иностранный гражданин должен оформить страховку. Если его договор о найме предполагает регистрацию в польской системе социального страхования страховка должна быть оформлена на первые две недели пребывания в стране. Если договор найма не предполагает регистрацию в системе социального страхования полис должен действовать весь период пребывания иностранца в стране.

1.2. Страховка для получения рабочей визы для сезонной работы

Для осуществления сезонной работы, продолжительностью более 90 дней консульскими службами иностранных государств выдается рабочая виза. Для оформления визы с целью выполнения сезонной работы необходимо предоставить полис медицинского страхования.

Осуществление сезонной работы может не предусматривать регистрацию в системе социального страхования страны пребывания или обязательного предоставления страховки работодателем.

В случае если осуществление сезонной работы не предусматривает регистрацию в системе социального / медицинского страхования и /или предоставление полиса частного медицинского страхования работодателем, для получения визы и / или вида на жительство (ВНЖ) заявитель должен самостоятельно оформить полис частного медицинского страхования, соответствующий общим требованиям. Полис должен покрывать медицинские расходы в течение всего срока пребывания на территории иностранного государства, расходы по медицинской эвакуации (включая оплату транспорта и работы медицинского персонала-сопровождения), репатриацию.
Данные требования содержатся в памятках, разработанных для претендентов на получение сезонных рабочих виз Латвии^[3] и Литвы^[4].

В случае, если осуществление сезонной трудовой деятельности предусматривает регистрацию в системе социального страхования страны или предоставление страховки работодателем, претендент на получение рабочей визы подает вместе с документами на визу подает один из документов:

• заявление на регистрацию в системе социального страхования,
• документы, подтверждающие наличие страховки, полученной от работодателя
• гарантийное письмо от работодателя о том, что страховка будет предоставлена

1.3. Особые требования

Для получения рабочей визы и разрешения на работу в ряде стран требуется страховка, оформленная в страховой компании зарегистрированной на территории страны пребывания.

• Согласно требованиям властей Испании, претендент на получение рабочей визы должен оформить договор страхования, в компании, имеющей лицензию на территории Испании.
• Власти Германии требуют наличие медицинского полиса для предоставления рабочей визы и рекомендуют оформить Incoming Versicherung — страховку одной их немецких страховых компаний. Также, по согласованию с консульским отделом посольства Германии, возможно предоставление полиса международной страховой компании с идентичным покрытием.

2. Типы медицинских страховок для работы за границей

Различают следующие виды медицинского страхования иностранных работников:

• частное медицинское страхование
• государственное медицинское страхование
• EHIC (European health insurance plan) – программа доступна для граждан стран ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии, предоставляется бесплатно.

2.1. Частная медицинская страховка для иностранных работников

Частная медицинская страховка для осуществления трудовой деятельности, в зависимости от законодательства страны может быть:

• оформлена иностранным работником самостоятельно
• предоставлена работодателем

Например, в Литве и Латвии наличие договора медицинского страхования, согласно требованиям властей, является обязательным условием предоставления разрешения на работу в стране.
В соответствии с законодательством Омана работодатель может предоставить нанимаемому иностранцу полис страхования в качестве нематериального поощрения. Если работодатель страховки не предоставляет, нанимаемый иностранец должен оформить его самостоятельно.
Согласно законодательству Швеции, работодатель должен предоставить наемному иностранному работнику полис страхования.
Законодательство Сингапура не только устанавливает обязанность работодателя предоставить нанимаемому иностранцу страховку, но и регламентирует минимальную сумму страхового покрытия.

2.1.1. Риски, которые покрывает частная медицинская страховка

• Амбулаторное лечение и пребывание на лечении в стационаре.
• Посещение врачей общей практики и специалистов, в случае получения направления от терапевта.
• Проведение необходимой диагностики и экстренное оперативное вмешательство.
• Оплату медицинских препаратов, выписанных лечащим врачом.
• Медицинскую эвакуацию и репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания.

2.1.2. Риски, которые не покрываются полисом частного медицинского страхования

Страховой договор, оформленный для осуществления трудовой деятельности за рубежом, не покроет следующие риски:

• Получение травм и увечий в результате вождения транспортного средства в нетрезвом состоянии.
• Получение травм и увечий в результате преднамеренного нарушения законодательства страны пребывания (совершение хулиганских действий, кража, ограбление, угон автомобиля и т.д.).
• Получение травм и увечий в результате пренебрежения знаками, предупреждающими об опасности (купание запрещено, проезд/проход запрещен и т.д.).
• Травмы или увечьях, полученные при попытке совершения самоубийства или преднамеренного членовредительства.
• Ущерб, полученный при форс-мажорных обстоятельствах (стихийных бедствиях, гражданских и военных конфликтах, эпидемиях, требующих введение в стране карантинных мер, революциях, гражданских волнениях и забастовках).

Подробный перечень покрываемых и не покрываемых рисков изложен в договоре страхования.

2.1.3. Стоимость полиса частного медицинского страхования для работы за рубежом

Стоимость страховки для работы за границей зависит от следующих факторов:

• Длительности действия договора страхования (90, 180, 365 дней).
• Набора покрываемых рисков.
• Наличия в договоре страхования дополнительных опций.
• Страховой суммы - лимита ответственности страховой компании перед застрахованным работником.
• Выбранной профессии. Для профессий с повышенным риском (например, работники нефтяных/газовых скважин) действует повышающий коэффициент.

2.2. Государственная медицинская страховка для работников-иностранцев

В ряде стран, например, Дании и Норвегии законодательство предоставляет иностранным работникам возможность присоединиться к национальной системе социального страхования.
В Эстонии иностранный гражданин получает право добровольно присоединиться к системе социального страхования спустя год пребывания в стране, при условии предоставления подтверждающих документов о наличии полиса медицинского страхования, предоставленного работодателем, действовавшего в течение 12 месяцев, предшествующих дате подачи заявления..

Ответственность за предоставление государственной страховки иностранным работникам путем регистрации в системе социального страхования страны национальным законодательством лежит на работодателе.

Для получения государственной медицинской страховки иностранный работник должен зарегистрироваться в органах социального обеспечения страны осуществления трудовой деятельности и осуществлять ежемесячные отчисления в фонд медицинского/социального страхования.

Важно обратить внимание на то, что в большинстве программ государственного медицинского страхования работников существуют ограничения:

• Может быть установлен перечень расходов / рисков, не покрываемых страховкой.
• Может действовать принцип совместной оплаты медицинских расходов (co-pay или co-insurance).
• Может не покрываться лечение хронических заболеваний, возникших до регистрации иностранного работника в системе социального страхования страны осуществления трудовой деятельности.
• Застрахованному разрешается обращаться только в государственные медицинские учреждения. Расходы за обращение в частное медицинское учреждение могут не покрываться программой государственного медицинского страхования.

При наличии двустороннего соглашения между страной гражданства работника и страной, где осуществляется трудовая деятельность, иностранные работники, могут получить доступ к системе здравоохранения, используя национальный полис медицинского страхования.
Например, правительство Бельгии заключило двусторонние договоры с более 20 странами, граждане которых получили право доступа к системе здравоохранения страны на основании национального полиса медицинского страхования.

В соответствии с положением^[5] о трансграничных работниках ЕС, граждане Евросоюза имеют возможность выбрать систему социального страхования и оформить полис либо в стране гражданства, либо в стране, где осуществляется трудовая деятельность.

3.1. Страхование гражданской ответственности

В результате осуществления трудовой деятельности застрахованный может непредумышленно нанести вред имуществу или здоровью третьих лиц. Включение в договор риска страхования гражданской ответственности покроет расходы, связанные с судебными разбирательствами и компенсацией ущерба. Данный риск включается в полис дополнительно по запросу страхователя.

Так, если при оформлении полиса страхования застрахованный указал в качестве цели поездки осуществление трудовой деятельности и профессию, и страховой случай наступил в процессе осуществления указанной деятельности, страхования компания его компенсирует. Если случай, требующий компенсации гражданской ответственности произошел вне рабочего времени, страховщик может не признать его страховым случаем.

3.2. Страхование несчастных случаев

Страхование несчастных случаев входит в перечень рисков, покрываемых при регистрации в системе социального страхования страны пребывания или полисом, предоставляемых работодателем.
Включение данного риска в страховой полис позволит, помимо оплаты медицинских услуг, получить дополнительную компенсацию, пропорциональную полученным увечьям, а также при получении инвалидности в результате травмы, потери трудоспособности. В случае смерти компенсацию получат родственники.

В договор частного медицинского страхования опция страхования несчастных случаев включается по запросу страхователя / застрахованного.  

3.3. Страхование от невыдачи рабочей визы и отмены поездки

Страхователь/застрахованный имеет право включить в договор страхования риск отмены поездки в связи с невыдачей рабочей визы, а также при возникновении заболевания, препятствующего выезду работника в страну осуществления трудовой деятельности.

Наличие риска отмены поездки позволит возместить расходы, понесенные при подготовке к поездке.

3.4. Иные дополнительные опции

Помимо основных опций, в договор страхования могут быть включены следующие дополнительные риски:

• Визит третьего лица.
  При возникновении заболевания, требующего длительного лечения, в рамках данного риска будут оплачены расходы на визит родственника (авиаперелет и проживание в гостиницы).
• Сопровождение и эвакуация несовершеннолетних детей.
  В рамках данного риска возмещаются расходы на сопровождение и эвакуацию детей в страну постоянного проживания в случае болезни застрахованного, требующей длительной госпитализации.