Страховка для семьи в Германии

Медицинское страхование является обязательным в Германии, однако наряду с этим существует большой выбор различных программ медицинского страхования как государственного, так и индивидуального, которые предоставляются множеством страховых компаний.

Как правило, договоры индивидуального медицинского страхования заключают лица, зарабатывающие более 57 600 евро в год или лица, работающие не по найму. Перед заключением договора индивидуального медицинского страхования необходимо пройти медицинское обследование с целью выявления хронических заболеваний, по причине наличия которых страховщик может отказать в принятии на страхование.

Иностранные граждане (экспаты), проживающие в Германии, часто полагают, что программа индивидуального медицинского страхования лучше государственной, однако это не всегда так.

1. Как работает семейная программа медицинского страхования Германии

В системе здравоохранения Германии существуют положения, которые предписывают необходимость оформления полиса медицинского страхования для всех членов семьи застрахованного лица. Супруги и дети, могут быть бесплатно включены в полис по программе государственного медицинского страхования вместе с застрахованным лицом при соблюдении определённых условий:

• Супруги и дети должны проживать в Германии;
• Члены семьи не освобождены от обязанности иметь полис медицинского страхования (в отличие от военных или других государственных служащих);
• Члены семьи не должны иметь полис, оформленный в другой страховой компании;
• Члены семьи не получают дохода или их доход не превышает 425 евро в месяц (или 450 евро в месяц, если они работают неполный рабочий день или подпадают под понятие «marginal employment» (geringfügige Beschäftigung)

Дети, как правило, бесплатно застрахованы до 18 лет, но период страхования может быть продлён:

• До 23 лет, если они безработные и не являются независимыми;
• До 25 лет, если они учащиеся школы, участники программ профессиональной подготовки или волонтёрской деятельности, включая программы «Год социального добровольца» (Voluntary Social Year) или «Год экологического добровольца» (Voluntary Ecological Year);
• До 25 лет и более, если образование было прервано военной или гражданской службой (на срок прохождения службы).

Пасынки и внуки также имеют право на продление периода бесплатного страхования, если они являются иждивенцами держателя основного полиса. Воспитанники или приемные дети также имеют право на полис, за исключением тех случаев, когда владелец основного полиса заботится о них в рамках должностных обязанностей. Дети-инвалиды, находящиеся под опекой родителей, также имеют право на продление срока действия бесплатного полиса страхования.

Положения о семейной программе медицинского страхования гарантируют членам семьи предоставление полиса на тех же условиях, на которых застрахован основной владелец полиса (в особенности это актуально для тех случаев, когда один супруг зарабатывает существенно меньше или не имеет дохода).

Экспаты, прибывшие в Германию в зарубежную командировку, часто приезжают с супругами, половина из которых не работает. Заработная плата одного из супругов может быть выше порога в 57 600 евро в год, что даёт право на оформление полиса индивидуального медицинского страхования.

2. Что лучше: семейная программа государственного или индивидуального медицинского страхования

Положения о программах семейного медицинского страхования не распространяются на частные страховые компании. Государственные страховые компании не взимают плату за супругов и детей, которые включены в договор страхования (независимо от того, зарабатывает второй супруг или нет). Для семей с грудными детьми или для многодетных семей полис индивидуального медицинского страхования может быть намного дороже государственного.

В рамках программы индивидуального медицинского страхования не предусматривается пособие по болезни ребенка, которое получают родители больного ребёнка (пособие выплачивается, в случае если родитель должен ухаживать за ребёнком на дому). Кроме того, программа индивидуального медицинского страхования предусматривает фиксированные сборы. Это особенно важно учитывать, если один из родителей берёт отпуск по уходу за ребенком.

Например, работающий отец может платить 380 евро в месяц за свой полис индивидуального медицинского страхования. Добавление в договор безработной жены и двух детей потребует дополнительного ежемесячного сбора (примерно 320 евро за супругу и 150 евро за ребенка).

Программа государственного медицинского страхования предоставляет «дополнительные опции» для членов семьи: в некоторых страховых компаниях застрахованные лица получают компенсацию за часть непредусмотренных условиями программы дополнительных обследований беременности, а также за вызов акушерки и курсы подготовки к родам. Детям предоставляется полный комплекс профилактических осмотров с рождения до достижения 17 лет.

Некоторые страховые компании покрывают расходы на профилактические осмотры U10, U11 и J2, если они проводятся врачами, входящими в перечень государственной программы медицинского страхования (медосмотры, проведённые врачами, не входящими в перечень, как правило, не покрываются), и обеспечивают два бесплатных ежегодных стоматологических осмотра для детей в возрасте от трех до шести лет.

Некоторые государственные страховые компании предлагают личных консультантов для каждого члена семьи. Подобное дополнение отсутствует у частных страховых компаний.

При переезде в Германию с семьёй полис медицинского страхования – первая необходимость.

3. Программы индивидуального медицинского страхования Германии

Для изучения и сравнения программ индивидуального медицинского страхования Германии, следует обратиться к услугам страховых компаний, предоставляющих программы медицинского страхования для иностранцев (экспатов):

• IMG (программа Global Medical Insurance)^[1]
• Aetna International^[2]
• Allianz Care^[3]
• Cigna Global^[4]
• Swisscare^[5] (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Германии)