Медицинская страховка на длительный срок для иностранцев в Германии

В Германии медицинское страхование является обязательным. Различают программы государственного и частного медицинского страхования.

Немецкая система здравоохранения – одна из лучших систем здравоохранения в Европе, и все иностранные граждане, проживающие и работающие в Германии, обладают правом на получение медицинских услуг.

Однако бесплатно воспользоваться медицинским обслуживанием в Германии невозможно без полиса государственного или индивидуального медицинского страхования.

По закону государственная или частная страховка, покрывающая стационарное и амбулаторное лечение, является обязательной для всех граждан Германии. Также подтверждение наличия медицинской страховки требуется при подаче заявления на получение немецкой визы или вида на жительство.

1. Программа государственного медицинского страхования в Германии для иностранных граждан.

Граждане ЕС (Европейский Союз), ЕЭЗ (Европейское экономическое зона – ЕС плюс Исландия, Лихтенштейн и Норвегия) или Швейцарии имеют право на такое же медицинское обслуживание, что и граждане Германии, при условии, если они временно проживают в Германии или путешествуют по стране. Право на государственное медицинское обслуживание в Германии даёт ЕКМС (европейская карта медицинского страхования – European Health Insurance Card – EHIC), которую необходимо оформить до приезда, в страну.

Страховые брокеры, ориентированные на экспатов, такие как PopSure^[1], помогают найти необходимую программу медицинского страхования на понятном языке.

Граждане не входящих в состав ЕС или ЕЭЗ стран, временно проживающие в Германии, имеют право воспользоваться услугами системы государственного здравоохранения в соответствии с взаимными соглашениями между Германией и их родной страной (при наличии такового). В противном случае приезжим придется самостоятельно оплачивать медицинские услуги или оформлять полис туристического страхования.

Консульство Германии предоставляет консультации по вопросам медицинского страхования. Также, вся необходимая информация о видах страхования в Германии изложена в данной статье.

2. Кто обязан оформлять медицинскую страховку?

Государственной программой медицинского страхования пользуются около 90% жителей Германии. Как граждане стран ЕС так и граждане не входящих в ЕС стран, работающие в Германии, подлежат обязательному государственному медицинскому страхованию (обязательное страхование на случай болезни или gesetzliche Krankenversicherung, GKV), при условии, если они:

• находятся на оплачиваемой работе или на профессиональном обучении, включая стажеров и учеников, с заработной платой менее 57600 евро в год (данные 2017 года);
• пенсионеры, которые были застрахованы в течение длительного периода времени;
• лица, которые получают пособие по безработице или иное пособие;
• лица, которые получают государственную помощь несовершеннолетним (Jugendhilfe);
• студенты аккредитованного вуза;
• фермеры или члены семьи фермера;
• художники, писатели и все деятели искусства (в соответствии с законом о социальном обеспечении деятелей искусства);
• лица, которые не имеют другой возможности получить медицинские услуги (по определенным причинам).

Супружеские пары, пары, находящиеся в гражданском браке, и дети (в возрасте до 23 лет (или 25 лет, если они учатся)) застрахованных лиц имеют право на оформление договора семейного страхования при определенных условиях. При этом лица, включённые в договор семейного страхования, не обязаны оплачивать страховую премию, если их доход ниже 415 – 450 евро в месяц (в зависимости от уровня дохода в конкретный период времени).

Большинство работников Германии пользуются программой государственного медицинского страхования, при этом они имеют право оформить полис индивидуального медицинского страхования, покрывающий большее кол-во рисков. Страховые расходы делятся между работодателем и работником, независимо от программы страхования (индивидуальная или государственная).

3. Подача заявления на частное медицинское страхование в Германии.

Право переход из государственной в программу индивидуального медицинского страхования зависит от размера заработной платы. При заработной плате ниже 57600 евро в год (или около 4800 евро в месяц) рекомендуется оставаться в программе государственного медицинского страхования.

Однако выбор программы государственного или индивидуального медицинского страхования возможен, если страхуемый:

• работает не по найму;
• государственный служащий;
• зарабатывает выше установленной суммы в 57600 евро в год;
• не имеет оснований присоединяться к программе государственного страхования;
• студент, отказывающийся от государственной страховки.

У программы индивидуального медицинского страхования в Германии обычно более объёмное страховое обеспечение и меньшее время ожидания. Также возрастает шанс найти англоязычных поставщиков. В некоторых случаях стоимость полиса индивидуального медицинского страхования совпадает со стоимостью государственного. Однако в отличие от программы государственного медицинского страхования, индивидуальное обычно не покрывает детей и супругов бесплатно.

Переход на программу индивидуального медицинского страхования не всегда целесообразен. Страховая премия рассчитывается исходя из индивидуальных факторов и зависит от возраста, рисков здоровью и включения членов семьи в страховой договор.

Программа индивидуального медицинского страхования – практичное решение для молодых людей с незначительными проблемами со здоровьем и высокой зарплатой.

Для лиц с серьезными проблемы со здоровьем, которым сложно перейти на программу индивидуального медицинского страхования существует программа Basistarif. Данная программа страхования обязывает страховщиков оформлять полис на тех же условиях, что и государственная программа страхования.

При переезде в Германию необходимо заранее зарегистрироваться в фонде медицинского страхования Германии. Работодатель обычно автоматически регистрирует работников, закрепляя их за одной из немецких страховых компаний. Однако работник может самостоятельно выбрать страховщика. Длительность страхового договора, оформляемого работодателем, обычно составляет 18 месяцев.

Как правило, поменять страховую компанию в Германии возможно при предварительном уведомлении за два месяца до истечения 18-месячного срока действия договора страхования. Также изменить страховую компанию возможно, когда срок действия договора страхования увеличивается (обычно срок пересматривается ежегодно).

3.1 Список немецких медицинских страховых компаний.

Некоторые из крупнейших компаний медицинского страхования в Германии:

• IMG (программа Global Medical Insurance)^[2]
• Aetna International^[3]
• Allianz Care^[4]
• Cigna Global^[5]
• Swisscare^[6] (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Германии)

Сравнить стоимость программ медицинского страхования можно по ссылкам: GRV^[7], PKV^[8] (на немецком).

4. Стоимость медицинской страховки в Германии.

Затраты на программы государственного медицинского страхования Германии покрываются системой социального обеспечения. Около 120 страховых компаний несут ответственность обеспечение государственной системы здравоохранения.

В январе 2015 года сборы с частных лиц и работодателей на систему медицинского страхования сократились с 15,5% до 14,6%, и снижение продолжалось до 2017 года. Обычно застрахованный платит около половины данной суммы - 7,3%, при этом вычет не может превысить 4350 евро в месяц; вычеты из зарплаты списываются автоматически. Работодатель покрывает оставшуюся сумму в размере 7,3%.

Кроме того, государственные медицинские страховые компании Германии взимают дополнительный «страховой взнос», который колеблется из года в год в зависимости от расходов на здравоохранение. Размер взноса варьируется (от 0,3 до 1%).

Работник оплачивает страховой сбор в соответствии с заработной платой. Страховая компания обязана уведомлять застрахованных лиц о любых изменениях в сборах.

Минимальный срок действия договора с одной страховой компанией составляет 18 месяцев. По истечении этого периода возможен переход от одного страховщика к другому с уведомлением за два месяца до истечения срока действия договора.

Страховщики, у которых миллионы застрахованных, и те, у которых несколько тысяч, не слишком отличаются в качестве обслуживания. Каждый страховщик должен соответствовать минимальным государственным требованиям в области здравоохранения. Однако при выборе страховщика следует учитывать процент «дополнительного страхового взноса» - additional contribution rate, который может отличаться у разных страховщиков.

4.1. От чего зависит стоимость полиса медицинского страхования в Германии?

Государственное медицинское страхование Германии в последние годы оказалось под давлением, из-за необходимости сократить расходы на здравоохранение. Дополнительные расходы застрахованных на некоторые виды лечения и лекарства увеличиваются, и будут увеличиться в дальнейшем. В некоторых областях медицины, таких как стоматология, ортодонтия и офтальмология, программа государственного медицинского страхования покрывает лишь небольшую часть расходов на лечение.

Полис государственного медицинского страхования Германии покрывает большинство видов лечения:

• посещение врача общей практики,
• стационарное и амбулаторное лечение,
• лечебные процедуры,
• рентген,
• больничный,
• психиатрическая помощь,
• реабилитация,
• лекарства,
• ведение беременности и роды.

Каждые три месяца нужно оплачивать разовый сбор (one-off charge) в размере 10 евро (оплачивается только при необходимости медицинской помощи и обращения за медицинской помощью). Если застрахованному требуется обратиться за медицинской помощью несколько раз в течение 3-х месяцев – сбор платиться только один раз независимо от количества обращений в данный трехмесячный период).

У частных страховщиков возможно оформить полис дополнительного страхования (Zusatzversicherung^[9]), чтобы расширить государственное страховое покрытие для включения в список большего количества мед. учреждений, более качественного лечения, расширенного стоматологического обслуживания.
Полис дополнительного страхования также поможет

• избавиться от сборов за лекарства, разового сбора (one-off charge) в 10 евро,
• покроет лечение за границей и репатриацию в Германию,
• снизит расходы застрахованного (co-payment).

5. Страховые компании Германии

Обычно работодатель регистрирует работников в региональной страховой компании. Для того, чтобы поменять страховщика, нужно уведомить работодателя в течение двух недель после начала работы. Самозанятым (self-employed) нужно самостоятельно пройти процедуру регистрации у одного из страховщиков. Обычно это довольно простой процесс: нужно предоставить паспорт и вид на жительство в региональный офис и заполнить там определённые документы.

Наиболее распространенные страховые компании в Германии

• Aetna,
• AOK,
• Allianz,
• Techniker Krankenkasse,
• Barmer GEK,
• BKK,
• DAK Gesundheit и
• KKH

На решение о выборе страховщика влияют такие факторы как страховая премия, набор дополнительных услуг, удобство связи с страховщиком и понятный язык.

GKV Central Organisation^[10] обновляет списки всех государственных страховых компаний Германии и предоставляет возможность сравнить тарифы медицинского страхования разных страховщиков.

6. Программы индивидуального медицинского страхования в Германии.

Примерно один из десяти жителей Германии выбирает программу индивидуального медицинского страхования. Существует около 40 компаний, контролирующих немецкий рынок индивидуального медицинского страхования и, соответственно, множество программ индивидуального медицинского страхования, доступных каждому. В то время как стоимость страховки государственного медицинского страхования рассчитывается исходя из дохода, стоимость полиса индивидуального медицинского страхования рассчитывается исходя из страхового риска, включающего в себя возраст и историю болезни клиента.

Используя полис индивидуального медицинского страхования, застрахованный обычно вносит предоплату врачу самостоятельно, а затем ему выплачивается полная компенсация затраченных средств.

В отличие от государственной программы медицинского страхования, которая предусматривает частичную оплату мед. услуг застрахованным.

Итак, частное медицинское страхование в Германии предлагает более полное страховое обеспечение. В дополнение к более профессиональному лечению и комфортной палате полис индивидуального медицинского страхования даёт возможность наблюдаться у врачей, которые работают только в рамках программ индивидуального медицинского страхования. Также отсутствуют дополнительные сборы (co-payments), а время ожидания в больнице сокращается. Плюс, полис индивидуального медицинского страхования позволяет найти врача, который говорит на вашем языке.

Как правило, можно самостоятельно установить сумму ежегодного вычета за лечение. Такая форма известна как Selbstbehalt. Чем больше сумма ежегодного сбора, тем меньше ежемесячные расходы. Также Selbstbehalt позволяет не оставаться со страховой компанией в период действия договора (18 месяцев), однако страховщики могут устанавливать дополнительные ограничения.

7. Программы медицинского страхования в Германии для студентов.

При обучении в Германии в аккредитованном университете или ином учебном заведении необходимо дополнительно оплатить страховую премию за медицинское обслуживание, около 80 евро в месяц (при условии, что студенту больше 25 лет, и у него нет детей).

Лица, не достигшие 25 лет, и дети могут быть бесплатно внесены в страховой договор их семьи. По достижении 30 лет или по окончании 14-го семестра, страховая премия увеличивается примерно на 50 евро в месяц.

Студенты автоматически включаются в систему обязательного государственного медицинского страхования Германии, но они также могут выбрать полис индивидуального медицинского страхования в течение трех месяцев после зачисления. Независимо от выбранной программы медицинского страхования, она обязательна для всего периода обучения.

Самую недорогую студенческую страховку в Германию можно оформить в страховых компаниях:

• Евроинс
• Swisscare

8. Медицинское туристическое страхование в Германии

Туристы, приезжающие в Германию, должны предоставить полис медицинского страхования на время поездки в Германию, оформленный до получения визы. Можно приобрести шенгенскую туристическую страховку^[11], которая покрывает застрахованное лицо в любой точке шенгенской зоны. Многие компании предлагают онлайн-оформление полиса медицинского страхования и страховую премию в размере 20 евро в месяц и менее.

Krankenkasse (программа медицинского страхования) обычно не покрывает граждан Германии в странах, не входящих в ЕС, или при таких рисках как отмена рейса или потеря багажа.

Для медицинского страхования в пределах ЕС граждане с Krankenkasse могут оформить Европейскую карту медицинского страхования (ЕКМС - European Health Insurance Card - EHIC), позволяющую получать государственные медицинские услуги на том же уровне, что и местные жители любой страны ЕС.

Можно оформить краткосрочный полис туристического страхования в Германии, либо годовой международный страховой медицинский полис (Reiseversicherung), позволяющий не покупать отдельный полис для каждой поездки. Как правило в таких полисах, нет ограничений на количество поездок, однако необходимо проверять максимально разрешенную продолжительность одной поездки (от 30 до 45 дней в зависимости от компании и полиса).

Туристическое страхование в Германии покрывает такие страховые риски как

• отмена поездки,
• сокращение срока поездки,
• медицинское страхование,
• страхование багажа.

Подробнее о туристической страховке в Германию по ссылке >>.

9. Стоматологическое страхование в Германии.

Программа государственного медицинского страхования Германии покрывает обычные стоматологические процедуры (пломбирование, гигиена полости рта) или неотложную стоматологическую помощь. Однако давление на систему здравоохранения Германии привело к увеличению расходов застрахованных (co-payment).

Полис государственного страхования частично покрывает стоимость основных видов лечения зубов. Лица с частным медицинским полисом страхования также должны внимательно изучить договор страхования, для того, чтобы понять какие виды лечения покрываются полисом.

Страхования расходов на стоматологию в Германии – это либо дополнение к существующей программе страхования, либо отдельная программа страхования. Такой полис медицинского страхования обычно стоит недорого: около 10–20 евро в месяц.

Увеличение кол-ва покрываемых рисков и видов лечения, а также снижение расходов застрахованных (co-payment) могут повлечь за собой увеличение страховой премии.

10. Больничный в Германии.

Программа государственного медицинского страхования Германии включает оплачиваемый больничный в течение шести недель. По истечении этого срока страховщик выплачивает 70% от заработной платы в течение максимум 78 недель (трёх лет).

Пособие по болезни (Krankengeld) выплачивается в размере до 3045 евро в месяц (около 2670 евро после вычета налогов). Лицам с более высокой заработной платой следует рассмотреть вариант дополнительного договора медицинского страхования.

11. Расходы по уходу за больными.

Помимо страховых взносов в размере 14,6%, уплачиваемых за программу государственного медицинского страхования Германии, необходимо присоединиться к государственной программе страхования ухода за больными (Pflegeplichtversicherung).

Страховка покрывает расходы на необходимые потребности в уходе (например, кормление больного).

После реформы 2017 года расходы составляют от 2,55–2,8% от заработной платы (максимум около 121 евро в месяц, исключая сборы за детей). Из этой суммы работодатель платит около 55 евро.

12. Ссылки

1. Министерство здравоохранения:
2. GKV Spitzenverband (главная организация в сфере программ государственного медицинского страхования)
3. Ассоциация PKV (главная организация в сфере программ индивидуального медицинского страхования)
4. Социальное страхование и пособия Германии
5. www.hiffs.de (информация о программах медицинского страхования Германии для иностранных студентов)
6. deutscheinsurance.com (информация о программах медицинского страхования Германии для иностранных студентов)