Частная и государственная медицинская страховка для иностранцев во Франции

Государственная программа медицинского страхования обеспечивает жителей страны медицинскими услугами высокого уровня, однако при определенных обстоятельствах может потребоваться оформление полиса частного медицинского страхования.
В соответствии с действующим законодательством Франции, все резиденты, официально проживающие на территории страны, обязаны иметь медицинскую страховку.

В связи с внедрением в 2016 году новой универсальной системы медицинского страхования, известной как Protection Maladie Universelle (PUMA), многие экспаты могут оформить государственную медицинскую страховку (l'assurance maladi) для получения доступа к системе здравоохранения Французской Республики.

Лица, на которых не распространяется действие универсальной системы страхования PUMA, а также желающие иметь расширенный перечень страховых событий, должны оформить полис частного медицинского страхования на период нахождения во Франции.

1. Основные изменения в области медицинского страхования Франции

В январе 2016 года во Франции была введена новая система медицинского страхования под названием Protection Maladie Universelle (PUMA), которая заменила ранее действующую систему Couverture Maladie Universelle (CMU). Данные изменения существенно упростили процесс получения иностранными гражданами доступа к медицинскому обслуживанию на территории Франции.

Согласно универсальной системе медицинского страхования PUMA, резиденты Франции получают государственную медицинскую страховку при условии проживания на территории страны не менее 3 месяцев подряд.

Все жители Франции имеют неограниченный доступ к медицинскому обслуживанию, независимо от:

• возраста,
• истории болезни
• и суммы производимых отчислений в фонд социального страхования страны (cotisations sociales).

Ранее действовавшая во Франции система медицинского страхования для иностранцев была доступна экспатам только при соблюдении ряда условий, в случае изменения которых требовалось повторно подавать заявление на медицинское страхование для иной категории лиц.

Новая система PUMA гарантирует сохранение за резидентами права на медицинское обслуживание даже при изменении личных обстоятельств.

Также, новая система PUMA уравнивает права граждан Европейского союза и граждан стран, не входящих в ЕС, на получение карты медицинского страхования (carte vitale). Каждый житель получает доступ к медицинскому страхованию Франции после проживания на территории страны в течение 3-ех месяцев.

При этом, граждане стран, не входящих в ЕС пользовались данным правом до введения новой системы медицинского страхования в 2016 году, в то время как граждане Европейского союза могли подать заявление на медицинское страхование во Франции только после 5 лет проживания в стране.

В дополнение к системе PUMA на территории Французской Республики продолжает действовать программа под названием CMU–complémentaire (CMU-C), которая предоставляет бесплатное медицинское страхование безработным и лицам с низким доходом.

Реформа здравоохранения затрагивает главным образом следующие категории жителей Франции:

• лица, ранее не застрахованные в рамках осуществления трудовой или предпринимательской деятельности;
• застрахованные лица, у которых изменились условия занятости (труда);
• лица, недавно прибывшие во Францию с целью постоянного проживания.

Однако, для работающего населения, самозанятых граждан или лиц, вышедших на пенсию с действительной формой S1, данные изменения не имеют какого-либо практического значения.

С 2024 года Франция ужесточила требования к медицинскому страхованию для иностранцев, желающих перевезти членов своей семьи по программе воссоединения. В дополнение к основным требованиям заявители обязаны предоставить полисы медицинского страхования, которые охватывают полный спектр медицинских услуг, включая госпитализацию, амбулаторное лечение и оплату лекарственных препаратов.

Введение этих норм связано с желанием Франции защитить свою систему здравоохранения от перегрузок и обеспечить надлежащую медицинскую помощь для всех прибывающих. Кроме того, новые требования должны гарантировать, что иностранцы благодаря страховке смогут получить полный спектр медицинских услуг без необходимости обращаться за государственной поддержкой. Помимо страховки, заявители должны доказать наличие стабильного дохода, способного обеспечить их семью без необходимости обращаться за социальной помощью. Новый регламент включает также более строгие требования к срокам ожидания — они составляют не менее 24 месяцев ^[1].

2. Лица, имеющие права на бесплатное медицинское обслуживание в рамках новой системы медицинского страхования Французской Республики

Проживающие во Франции экспаты вправе подать заявление на медицинское страхование по новой системе PUMA, которая предназначена для безработных лиц в возрасте до 65 лет, не получающих пенсию и проживающих на территории Франции менее 5 лет. Студенты неевропейских государств старше 28 лет, а также граждане Великобритании, досрочно вышедшие на пенсию, могут претендовать на медицинское обслуживание в рамках новой системы страхования, если они не получают заработную плату.

Обратиться с заявлением о медицинском страховании можно по истечении 3 месяцев непрерывного пребывания на территории Франции:

1. В случае одобрения заявления экспата Правительство Французской Республики принимает решение о необходимости отчислений в Союз по взиманию взносов в фонд социального обеспечения и семейных пособий (Unions de Recouvrement des Cotisations de Sécurité Sociale et d’Allocations Familiales, URSSAF).
2. При отклонении заявления экспата ему необходимо оформить полис частного медицинского страхования.

3. Лица, имеющие право на медицинское страхование во Франции

Как правило, все лица, в том числе иностранцы, планирующие проживать на территории Французской Республики достаточно длительный период времени, обязаны иметь медицинскую страховку.

Все резиденты, проживающие во Франции на законных основаниях, а также занятые граждане, производящие отчисления в Фонд социального страхования, имеют право на медицинское обслуживание в рамках государственной программы медицинского страхования.

Однако, существуют определённые исключения, зависящие от различных обстоятельств.

3.1. Резиденты Французской Республики

Все резиденты страны, проживающие на территории Франции не менее 3 месяцев подряд, имеют право подать заявление на медицинское страхование. При этом, семья заявителя или его основное жильё должны находится на территории Франции, где он планирует провести в последующем не менее 6 месяцев (183 дней) в течение года.

Неработающие резиденты, жители имеющие низкий доход имеют право на медицинское страхование, а также субсидии по программе CMU-C.

3.2. Наемные работники

Работники, осуществляющие трудовую деятельность во Франции, которые производят отчисления в Фонд социального страхования (cotisations sociales), имеют право на медицинское обслуживание.

3.3. Самозанятые лица: фрилансеры и предприниматели

Индивидуальные предприниматели (micro-entrepreneurs), учредители обществ с ограниченной ответственностью (Société à Responsibilité Limitée, SARL) могут получить доступ к медицинскому страхованию через Систему социального обеспечения самозанятых (Régime Social des Indépendants, RSI).

3.4. Граждане Европейского союза, Европейской экономической зоны, Швейцарии

Граждане Европейского союза, Европейской экономической зоны (страны ЕС + Исландия, Лихтенштейн, Норвегия), Швейцарии, а также их семьи, неработающие и временно проживающие на территории Франции, могут пользоваться Европейской картой медицинского страхования (EHIC).
Названные категории граждан получают право на медицинское страхование по государственной программе Французской Республики после получения статуса резидента, либо пребывания во Франции в течение длительного периода времени.

3.5. Пенсионеры, являющиеся гражданами Европейского экономического пространства или Великобритании

Пенсионеры из Великобритании и стран ЕЭП, которые получают пенсии в странах гражданства и проживают во Франции, могут подать заявление на медицинское страхование при наличии у них действующей формы S1 (ранее E121 и E106). Данная форма выдаётся Национальными департаментами здравоохранения и подтверждает долгосрочное обязательство владельца проживать на территории Франции.

3.6. Дети в возрасте до 16 лет

Дети, не достигшие 16-летнего возраста, имеют право на медицинское страхование во Франции независимо от гражданства.

4. Медицинское страхование студентов во Франции

Иностранные студенты, как правило, не являются резидентами Французской Республики. В связи с этим, им необходимо зарегистрироваться в программе социального страхования студентов (Sécurité Sociale Etudiante), согласно которой покрываются медицинские расходы студентов при условии, что они не относятся к одной из следующих категорий лиц:

• граждане ЕС/ЕЭП, имеющие действующую карту EHIC;
• жители Квебека, имеющие полис социального страхования;
• получатели правительственной стипендии во Франции;
• студенты, планирующие обучаться во Франции менее 3 месяцев;
• работающие граждане стран, не входящих в состав ЕЭП, старше 28 лет, которые имеют право на медицинское страхование в рамках системы PUMA.

Более подробную информацию о медицинском страховании иностранных граждан можно получить на веб-сайте Департамента медицинского страхования Правительства Франции L'Assurance Maladie (AMELI).

Самую недорогую студенческую страховку во Францию можно оформить в страховых компаниях:

• Euroins (возможна оплата картой российского банка)
• Swisscare

5. Подача заявление на медицинское страхование во Франции

Оформить полис государственного медицинского страхования можно, зарегистрировавшись в системе социального страхования Франции, или, непосредственно посетив местное отделение фонда CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie), осуществляющего базовое медицинское страхование.

• Работодатели, как правило, регистрируют своих работников в фонде социального страхования, однако, работнику следует самостоятельно проверить факт регистрации.
• Самозанятые граждане обращаются с заявлением на медицинское страхование через Систему социального обеспечения самозанятых (Régime Social des Indépendants, RSI).

Если лицо имеет право на медицинское страхование в рамках системы PUMA, ему следует обратиться с соответствующим заявлением в местный офис CPAM или направить заявление почтой. CPAM оценивает права заявителя на получение медицинской страховки, однако решение о необходимости отчислений в фонд социального страхования принимает орган социального обеспечения URSSAF.

Если доход заявителя ниже установленного предельного значения, он имеет право на бесплатное медицинское обслуживание согласно системе CMU-C.

При регистрации заявителю следует предоставить следующие документы:

• форма CERFA;
• документ, удостоверяющий личность;
• документ, подтверждающий место жительства;
• переведенные свидетельства о рождении детей и заключении брака;
• документ, подтверждающий проживание на территории Франции не менее 3 месяцев;
• банковские реквизиты;
• справка о доходах;
• заявление о регистрации у лечащего врача (medecin traitant).

Во время регистрации можно добавить выгодоприобретателей (бенефициаров) или иждивенцев. После регистрации лицу необходимо предоставить документ, подтверждающий размер дохода, чтобы определить сумму взноса. Дополнительную информацию можно получить по телефону CPAM для англоговорящих граждан 3646 (при звонке из Франции), 33811703646 (при звонке из-за рубежа).

Данная карта содержит необходимую информацию для компенсации, но не предоставляет доступ к истории болезни застрахованного.

Экспату следует обратиться за выдачей временной карты медицинского страхования или справкой о социальном страховании (attestation de couverture sociale), так как изготовление основной карты может занять достаточно продолжительный период времени.

Карту медицинского страхования следует иметь при себе во время каждого посещения врача. Компенсация медицинских расходов, как правило, производится путем зачисления денежных средств на банковский счет застрахованного в течение недели. Карты медицинского страхования можно обновлять ежегодно, оставляя их в специально оборудованных зелёных ящиках офисов CPAM, больницах, аптеках.

6. Отчисления, производимые в систему медицинского страхования Франции

Каждый работающий житель Франции производит отчисления (cotisations sociales) в фонд медицинского страхования, которые автоматически удерживаются из его заработной платы. Размер взносов зависит от различных факторов, в том числе уровня заработной платы, семейных обстоятельств. В среднем он составляет около 8% от чистого дохода застрахованного, превышающего минимальное установленное государством значение.

Пенсионеры и налогоплательщики-нерезиденты, как правило, производят отчисления в меньшем размере. Для получения подробной информации о размерах взносов в фонд социального страхования Франции по состоянию на 1 января 2016 года следует посетить веб-сайт Центра европейских и международных связей в области социального страхования(Centre des liaisons Européennes et internationales de sécurité sociale). Процентная ставка по взносам в фонд социального страхования ежегодно индексируется.

7. Бесплатная программа медицинского страхования Франции для малообеспеченных слоев населения и безработных граждан

Безработные граждане, а также лица, чей годовой доход не превышает установленного государством значения, при отсутствии полиса частного медицинского страхования имеют право на бесплатное медицинское обслуживание в рамках государственной программы CMU-complémentaire (CMU-C). При этом, по состоянию на 2016 год, доход семьи не должен превышать следующих значений:

• для одиноких граждан – 8653€;
• для семей из двух человек – 12980€;
• для семей из трёх человек – 15576€;
• для семей из четырёх человек – 18129€;
• для семей, состоящих из пяти и более человек – 18129€ (+3461€ на каждого следующего члена семьи).

Средний размер дохода рассчитывается из общего дохода семьи за последние 12 месяцев, предшествующих дате подачи заявления на медицинское обслуживание в рамках CMU-C. При этом, экспатам следует зарегистрироваться в системе PUMA прежде, чем обращаться с заявлением о регистрации в программе CMU-C.

После одобрения заявления лицо признаётся застрахованным в рамках данной государственной программы медицинского страхования и получает право на компенсацию всех медицинских расходов, в том числе расходов на стоматологическую помощь, предварительной оплаты услуг не требуется. Для оформления заявления на получение доступа к бесплатному медицинскому обслуживанию в рамках CMU-C следует заполнить форму, представленную на портале, предоставить заполненный документ в местное отделение CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie).

8. Риски, покрываемые программами медицинского страхования Французской Республики

Для получения полного возмещения медицинских расходов, лица, застрахованные в рамках государственной программы медицинского страхования, должны зарегистрироваться у лечащего врача (médecin traitant).

При этом, любое лицо в возрасте до 16 лет вправе свободно посещать любого врача общей практики. После регистрации у лечащего врача застрахованному выдаётся документ под названием Declaration de Médecin Traitant (заявление лечащего врача).

Большая часть медицинских расходов возмещается согласно государственной программе медицинского страхования:

• Расходы на посещение врача, стоматолога или специалиста возмещаются в размере 70% стоимости;
• лечение в больницах Франции – в размере около 80%;
• расходы на приобретение рецептурных препаратов компенсируются в размере до 100%.

Оставшуюся стоимость лечения/консультации застрахованный оплачивает самостоятельно.

Владельцы карты медицинского страхования carte vitale освобождены от авансовой оплаты медицинских услуг. Пациенты без такой карты оплачивают стоимость лечения/консультации/медикаментов самостоятельно, затем в течение 5-10 рабочих дней получают компенсацию путём зачисления денежных средств на банковский счёт.

9. Медицинское страхование, предусматривающее расходы на стоматологические услуги

Программа государственного медицинского страхования предусматривает возмещение расходов на стоматологические услуги, однако предоставляются они по собственным тарифам с применением установленных ставок возмещения. Стоимость базовых стоматологические услуги возмещается в таком же порядке, как стоимость услуг врачей-специалистов. Однако возмещение расходов на специализированное лечение, как правило, производится в меньшем размере в виду высокой стоимости таких услуг.

10. Частное медицинское страхование Франции

Многие жители Франции в дополнение к государственной программе страхования оформляют полисы частного медицинского страхования (mutuelle). Существует огромное количество различных программ частного медицинского страхования, некоторые из которых могут быть предусмотрены для представителей определенных профессий или англоговорящих граждан.

• Работодатели часто предлагают своим работникам оформление полисов частного медицинского страхования в качестве дополнительных льгот.
• Студенты могут оформить полис частного медицинского страхования в страховой компании своих родителей, либо выбрать страховщика самостоятельно.

Большинство частных страховых компаний Франции возмещают оставшиеся 30% общих расходов на медицинское обслуживание, включая неотложную медицинскую помощь. Стоимость полиса частного медицинского страхования зависит от программы страхования, возраста страхуемого; однако лишь немногие страховщики запрашивают информацию о состоянии его здоровья.

Основные программы частного медицинского страхования предусматривают компенсацию стоимости лечения в больнице и стоимости лекарств. Некоторые включают в себя условия о возмещении расходов на стоматологическое лечение. При этом, полис частного медицинского страхования не предполагает получение медицинских услуг во внеочередном порядке.

Как правило, государственная программа страхования не предусматривает компенсацию стоимости консультации психологов, остепатов, хиропрактиков или иных специалистов. Если лицо нуждается в специализированном лечении программы частного медицинского страхования могут предложить экспату лечение на тех же условиях, которые предусмотрены в стране его гражданства.

Несмотря на то, что большинство специалистов ведут частную практику, они получают частичное финансирование от государства, которое устанавливает цены на медицинские услуги. Однако некоторые услуги предполагают дополнительную оплату, в случае, если полисом частного медицинского страхования данная услуга не предусмотрена.

В связи с этим, некоторые программы частного медицинского страхования, предлагающие компенсацию стоимости медицинских расходов в 100% размере, могут ввести страхуемого в заблуждение.

Стоимость рецептурных препаратов возмещается полностью или частично в рамках программы частного медицинского страхования.

11. Выбор страховой компании во Франции

К числу крупнейших страховых компаний во Франции относятся:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Bupa Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Франции)

12. Полезные фразы на французском языке в области здравоохранения и медицины

Ниже представлены наиболее распространённые выражения на французском языке. Для изучения правильного произношениях рекомендуется воспользоваться онлайн-руководством.

Страхование - assurance, une assurance médicale (медицинское страхование);
Здравоохранение - services de santé, soins de santé, soins médicaux (медицинская помощь);
Здоровье – santé;
Доктор/врач – médécin;
Больница – hôpital;
Болезнь/больной – malade;
Лихорадка - la fièvre;
Мне холодно - J’ai froid;
Скорая помощь - une ambulance; J’ai besoin d’une ambulance (мне нужна скорая помощь).