Медицинская страховка в Швейцарии

После получения вида на жительство приезжающие в страну иностранные граждане могут зарегистрироваться в системе субсидируемого здравоохранения Швейцарии и присоединиться к системе медицинского страхования.

Швейцарская система здравоохранения является одной из лучших в Европе. Но на первый взгляд может показаться сложной.

Существуют следующие виды медицинского страхования:

• государственные,
• частные c государственной поддержкой
• и полностью частные.

Иностранцы, проживающие в Швейцарии, могут возместить расходы на медицинские услуги, как только зарегистрируются в системе медицинского страхования Швейцарии.

В этом руководстве разъясняется, кто нуждается в полисе медицинского страхования в Швейцарии, какие бывают расходы на медицинское страхование и как получить медицинскую страховку в стране. Здесь также рассказывается о процедуре возмещения расходов на лечение.

1. Система здравоохранения и медицинское страхования в Швейцарии

Система здравоохранения Швейцарии считается лучшей в Европе. Она заняла первое место в номинации Euro Health Consumer Index в 2018 году. Несмотря на это, медицина в стране является одной из самых дорогостоящих в мире. В отличии от многих других европейских стран, медицинское обслуживание в Швейцарии не финансируется посредством отчислений в фонд социального обеспечения, а регулируется местными органами здравоохранения в каждом кантоне.

Чтобы иметь возможность получать медицинскую помощь в стране, необходимо ежемесячно оплачивать взносы на медицинское страхование, а также частично оплачивать стоимость лечения.

2. Кому необходима швейцарская медицинская страховка?

Любой иностранец, проживающий или работающий в Швейцарии, как правило, должен оформить медицинскую страховку после получения вида на жительства; однако существуют следующие исключения:

• пенсионеры, получающие пенсию в странах Евросоюза или ЕАСТ;
• иностранные работники, имеющие страховое покрытие в другой стране Евросоюза или ЕАСТ;
• студенты, временно проживающие в Швейцарии и имеющие медицинскую страховку, сопоставимую со швейцарской;
• сотрудники международных организаций, посольств и консульств.

Граждане Евросоюза, проживающие в Швейцарии менее трех месяцев, имеют право на получение медицинских, используя европейскую карту медицинского страхования (EHIC). Получив официальный вид на жительство и работу, рекомендуется присоединиться к программе государственного медицинского страхования Швейцарии.

Существует ряд различных компенсаций. После регистрации адреса проживания в местной коммуне, администрация направляет ответное письмо для подтверждения медицинской страховки. В местном органе самоуправления можно узнать о возможных основаниях для получения компенсации или найти информацию на интернет сайте правительства.

Чтобы получить компенсацию к моменту рождения - новорожденного следует застраховать в течение трех месяцев после рождения.

Если оформить страховку по истечении трех месяцев, покрытие начнется с даты регистрации полиса; а это означает, что расходы, связанные с рождением, не будут компенсированы.

Дети до 18 лет могут быть застрахованы в страховой компании, отличной от страховой компании их родителей, и могут получить скидки.

Для каждого гражданина страны с 18 лет наступает индивидуальная ответственность за оформление медицинской страховки, и, как правило, до наступления совершеннолетия каждый получает напоминание и необходимости оформить полис.

2.1. Что произойдет, если медицинская страховка отсутствует?

Если у гражданина страны нет возможности приобрести медицинскую страховку в течение трех месяцев, то местные органы власти регистрируют его в страховой программе, предусмотренной по умолчанию, что может повлечь за собой бОльшие расходы застрахованного в связи с невозможностью самостоятельно выбрать программу страхования.

3. Государственное медицинское страхование в Швейцарии

Частные компании предлагают различные программы медицинского страхования, однако правительство обязывает каждого жителя страны приобрести базовый пакет медицинского страхования, с возможностью оформления полиса, покрывающего дополнительные медицинские услуги, в частной страховой компании. Если освобождения от обязательного страхования нет, рекомендуется приобрести, как минимум, базовую страховку.

3.1. Что покрывает государственная медицинская страховка в Швейцарии?

Государственное медицинское страхование покрывает 80-90% медицинских расходов (за исключением 300 швейцарских франков ежегодных расходов на лечение и ежедневных сборов за пребывание в больнице, которые оплачивает сам застрахованный).

Программа страхования едина для всех страховщиков и включает в себя:

• Несчастные случаи: если рабочая неделя длится восемь часов и более, работодатель, как правило, берет на себя ответственность по страхованию несчастных случаев с сотрудниками. Если работодатель не может обеспечить страхование, рекомендуется самостоятельно оформить полис по программе страхования несчастных случаев.
• Нетрадиционные (альтернативные) методы лечения: покрываются некоторые процедуры, включая иглоукалывание, фармакотерапию и гомеопатию, проводимые аккредитованным специалистом.
• Онкологические обследования: маммограмма и обследование толстой кишки для пациентов старше 50 лет.
• Стоматологическая помощь: покрывается экстренное лечение, связанное с серьезными нарушениями или заболеваниями полости рта или челюсти.
• Врачи и медицинские специалисты: компенсируются общие осмотры и процедуры, включая физиотерапию. Могут быть исключены некоторые виды лечения. Для лиц, попадающих в категорию высокого риска, стоимость полиса будет выше.
• Офтальмологическая помощь: покрываются расходы для детей до 18 лет с рецептом для приобретения очков и контактных линз стоимостью до 180 швейцарских франков в год. Также компенсируются расходы для взрослых с серьезными заболеваниями глаз.
• Посещение медицинских учреждений: стационарное, амбулаторное лечение и экстренная медицинская помощь.
• Уход по беременности и родам: занятия для будущих мам, расходы на роды и аборты.
• Изделия медицинского назначения: возмещаются расходы на бинты, ингаляторы или гигиенические средства ухода за больными с недержанием.
• Медицинский транспорт: покрывается половина расходов.
• Лекарства: компенсируется 80-90% рецептов на лекарства.
• Психиатрическая помощь: некоторые услуги, в том числе психотерапия. Альтернативные или реабилитационные программы не входят в данную категорию.
• Реабилитация: уход, оказываемый после операции или тяжелой болезни.
• Сексуальное здоровье: покрываются гинекологические обследования.
• Лечение за рубежом: лечение в странах Евросоюза покрывается с помощью европейской карты медицинского страхования (EHIC). Лечение в странах, не входящих в Евросоюз, компенсируется на время коротких поездок. Наличие EHIC не исключает необходимости в приобретении дополнительного страхового полиса по программе страхования путешественников. Рекомендуется ознакомиться с условиями.
• Вакцинация: покрываются расходы по государственной программе вакцинации в Швейцарии.

4. Оформление полиса медицинского страхования в Швейцарии

В Швейцарии ответственность за оформление медицинской страховки лежит на гражданах страны.

Иностранцы не могут зарегистрироваться в системе здравоохранения Швейцарии до прибытия в страну и подачи заявления на получение вида на жительство или до регистрации в местной коммуне.

После прибытия в Швейцарию дается 90 дней, чтобы присоединиться к программе медицинского страхования или подать заявление на получение освобождения от обязательного медицинского страхования. Рекомендуется сравнить цены и выбрать страховщика, который соответствует по набору предоставляемых опций. Для получения полиса необходимо предоставить документ о регистрации по месту жительства.

После регистрации в страховой компании полис начнет действовать ретроспективно, начиная с даты появления обязательства по оформлению полиса медицинского страхования. Например, получение вида на жительство или рождение ребенка в Швейцарии. Поскольку застрахованный имеет право компенсировать расходы ретроспективно, то полис страхования должен быть оплачен с начала периода обязательного страхования.

4.1. Выбор страховой компании, предоставляющей медицинской полис

Подробную информацию о страховщиках, имеющих лицензию на выдачу медицинской страховки в Швейцарии, можно получить в местном органе власти кантона. При выборе страховой компании следует обратить внимание на стоимость и процедуру подачи заявления на компенсацию расходов.

Если необходимо сменить страховую компанию, то рекомендуется направить уведомление за три месяца до конца июня или конца декабря, в том случае, когда условия страхования предусматривают оплату стандартных 300 швейцарских франков застрахованными самостоятельно. В противном случае страховщика можно заменить только в конце каждого календарного года, направив за месяц уведомление. Полную информацию, включая образцы писем об аннулировании страховки, можно найти на веб-сайте правительства Швейцарии.

К числу страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование в Швейцарии относятся:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Швейцарии)
• Euroins (возможна оплата картой российского банка)

Далее представлены интернет сайты, на которых можно сравнить компании, предоставляющие услуги медицинского страхования в Швейцарии:
www.priminfo.ch (правительственные справочник)
www.switzerlandinsurance.ch

5. Индивидуальное (частное) медицинское страхование в Швейцарии

Многие жители Швейцарии дополняют свою государственную страховку программами частного медицинского страхования. Это позволяет пользоваться бОльшим количеством видов лечения или лучшим размещением при госпитализации.

5.1. Кто должен приобретать частную медицинскую страховку в Швейцарии?

Согласно статистике 2014 года, расходы на приобретение полиса индивидуального медицинского страхования составляют 32,6% от всех медицинских расходов в Швейцарии.

В сравнении с другими странами ОЭСР данный показатель является высоким. Несмотря на то, что базовый пакет медицинского страхования Швейцарии является достаточным, многие приобретают дополнительные полисы медицинского страхования для получения более качественного обслуживания и расширенного списка видов лечения.

Полисы по программам частного медицинского страхования популярны среди иностранных граждан - экспатов, которые могут воспользоваться «глобальными» программами страхования от международных страховых компаний.

Программы частного медицинского страхования рекомендуются лицам с хроническими заболеваниями или лицам, нуждающимся в специализированном лечении, которое не включено в базовый пакет страхования.

5.2. Преимущества оформления полиса индивидуального медицинского страхования в Швейцарии

Программа частного медицинского страхования позволяет получить дополнительный доступ к медицинским процедурам и видам лечения, к которым относятся:

• стоматологическое лечение,
• лечение у узкоспециализированных специалистов,
• остеопатия
• частные медицинские услуги,
• а также дополнительные услуги во время пребывания в больнице (отдельная палата, возможность выбора врача и т.д.).

Тем не менее, факторы риска, такие как возраст, образ жизни и состояние здоровья могут повлиять на стоимость полиса. В то время как страховые компании не могут отказать в оформлении полиса по базовой программе страхования, их нельзя обязать заключать договоры дополнительного страхования с лицами, входящими в категорию высокого риска.

5.3.Как работает индивидуальное медицинское страхование?

Как правило, индивидуальную медицинскую страховку можно оформить либо у того же страховщика, который предоставляет базовый пакет, либо в другой компании. Можно также выбрать уровень дополнительного покрытия; стоимость полиса будет определяться уровнем риска, количеством включенных в договор страховых опций и местом проживания (самые дорогие кантоны примерно на 60% дороже, чем самые дешевые).

Обычно приходится оплачивать медицинские услуги авансом, а затем требовать возмещение от страховщика, отправив копии счетов-фактур и квитанций.

5.4. Как выбрать страховую компанию

Рекомендуется сравнить цены различных компаний и рассмотреть опци, включенные в договор. Дружелюбно настроенные к экспатам страховые брокеры, такие как HP Swiss Insurance, могут помочь сравнить различные программы медицинского страхования и выбрать наиболее подходящую для конкретной ситуации.

5.5. Частные страховые компании в Швейцарии

Компании, предоставляющие полиса дополнительного медицинского страхования для экспатов в Швейцарии:

• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global

6. Стоимость медицинской страховки и порядок получения страховых выплат в Швейцарии

6.1. Сколько стоит медицинская страховка в Швейцарии?

Как правило, ежемесячно оплачивается страховой взнос, отличающийся в различных страховых компаниях. Ежегодно взносы на медицинское страхование пересматриваются в соответствии с такими факторами: стоимость медицинских услуг и фактические расходы страховой компании. Это означает, что цены на страховку могут сильно отличаться в зависимости от года.

В 2017 году, например, стоимость полиса увеличилась в среднем на 4,5% во всех кантонах. Некоторые страховые компании, предлагающие недорогие услуги, увеличили стоимость страховки на 15-20%.

По данным Швейцарского федерального управления здравоохранения (FOPH), в 2019 году страховые взносы на медицинское страхование в Швейцарии вырастут в среднем на 1,2%; при этом среднемесячный платеж для взрослого старше 26 лет составит 372,3 швейцарских франка в месяц.

В список кантонов с самыми высокими ежемесячными расходами на страхование входят:

• Базель,
• Женева,
• Во,
• Юру
• и пригород Базеля.

Самыми дешевыми пятью кантонами являются

• Аппенцелль-Иннерроден,
• Нидвальден,
• Юри,
• Цуг
• и Обвальден.

6.2. Ежегодная франшиза на медицинское страхование и персональные расходы застрахованного лица в Швейцарии

Государственное медицинское страхование Швейцарии работает по системе франшизы: застрахованный самостоятельно оплачивает первые 300 франков ежегодно (франшиза не применяется для детей до 18 лет).

Страховая компания, предоставляющая медицинский полис, обеспечивает покрытие расходов, которые превышают ежегодный взнос в 300 швейцарских франков.

Можно выбрать оплату с более высокой франшизой или меньшим процентом покрываемых расходов, а соответственно более низкими ежемесячными выплатами.

В дополнение к проценту непокрываемых расходов (deductible), ежегодно застрахованный самостоятельно оплачивает 10-20% от стоимости медицинских пока сумма не превысит 700 швейцарских франков в год; или 350 швейцарских франков в год для детей.

В случае госпитализации застрахованный должен оплатить 15 франков за каждый день пребывания в болнице.

6.3. Оформление заявления на возмещение медицинских расходов в Швейцарии

Большинство страховых компаний в Швейцарии ожидают, что клиент авансом оплатит стоимость медицинских услуг с последующим возмещением. Для получения возмещения необходимо оформить заявление на возмещение расходов на медицинские услуги (форма доступна у страховщика), приложив к нему необходимые счета и квитанции.

Процесс возмещения расходов обычно занимает несколько недель. Следует уточнить у страховщика информацию о процедуре и времени ожидания.

6.4. Как снизить стоимость страхового полиса

Существует несколько способов снижения ежемесячных страховых взносов. Вот некоторые из них:

• Выбор полиса с ограниченным количеством медицинских учреждений, а также ограниченным выбором врачей;
• Покупка полиса «Telmed», который предусматривает предварительный звонок застрахованного в контактный центр для получения направления на прием к врачу или визит в медицинское учреждение;
• Увеличение ежегодной франшизы (более 300 швейцарских франков);
• Единовременное внесение крупной суммы в счет оплаты годовых взносов дает возможность получить скидки в размере 2%.

7. Медицинское страхование безработных и малоимущих в Швейцарии

Это осуществляется на местном уровне, и как правило, сумма субсидий отличается в разных кантонах. Если житель имеет право на получение субсидии, то соответствующий государственный орган в кантоне свяжется с ним после подачи годовой налоговой декларации. Кроме того, можно связаться с местным кантоном для получения информации о реализации своего права на снижение стоимости полиса.

8. Полезные ссылки

Swiss Federal Office for Public Health – содержит информацию о медицинском страховании в Швейцарии, а также ряд других статей .
Swiss government website – различные статьи о медицинском страховании.
Руководство к системе здравоохранения в Швейцарии.