Страхование для занятий спортом

Страхование для занятий спортом большинство страховых компаний относят к категории страхования с повышенным риском. Связанные с занятиями спортом риски могут покрываться полисами медицинского страхования для выезжающих за рубеж, полисами страхования от несчастного случая, а также обязательного медицинского страхования и / или добровольного медицинского страхования.

Страховые компании могут устанавливать повышающие коэффициенты для полисов, покрывающих экстремальные / опасные виды спорта, такие как дайвинг, альпинизм, горный туризм, серфинг, рафтинг, горнолыжный спорт и парашютный спорт, поскольку они связаны с повышенным риском травм.

Страховка для занятий спортом в ряде случаев может являться обязательной для занятий в спортивных секциях и участия в спортивных соревнованиях.

В статье анализируются программы (виды) страхования, которые покрывают занятия спортом в стране постоянного проживания и за рубежом, описываются риски, которые рекомендуется включить в полис страхования для занятий различными видами спорта, покрываемые и не покрываемые риски, а также основные ограничения страхового покрытия, рассматриваются ситуации, при которых необходима спортивная страховка является обязательной.

Подробнее о страховании по видам спорта:

1. Какие риски может покрывать полис страхования спортсменов?

В зависимости от программы страхования, территории действия полиса, а также иных обстоятельств, договорами страхования могут покрываться следующие виды / категории рисков:

• Медицинские расходы, расходы на лечение спортивных травм, заболеваний / состояний, включая расходы на амбулаторное лечение, стационарное лечение, экстренной оперативное вмешательство.
• Эвакуация пострадавшего и медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом и посмертную репатриацию.
• Гражданская ответственность, непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц.
• Несчастный случай, смерть инвалидность - выплаты застрахованному его родственнику при травме, получении инвалидности, смерти.
• Утрата, утеря, уничтожение спортивного оборудования, включая спортивную экипировку и защитное оборудование.
• Реабилитация.

2. Какие страховые риски страховые компании относят к категории «Занятия спортом»?

В соответствии с объяснением Международного олимпийского совета^[1] и правил большинства страховых компаний, спортом считается деятельность, которая включает физическую активность и умственное участие, и может варьироваться от рекреационных до профессиональных уровней. С точки зрения страхования, спорт классифицируется по уровню риска травм и несчастных случаев, которые могут возникнуть во время занятий этой деятельностью. В зависимости от вида спорта, страховые компании предлагают различные условия страхования / тарифы, учитывая частоту и серьезность потенциальных травм.

Понятие спорт и принадлежность определенной физической активности к тому либо иному виду спорта определяется реестрами видов спорта, например Всероссийским реестром видов спорта^[2] и / или Международным классификатором признанных видов спорта^[3] и / или другими национальными реестрами видов спорта.

Существует ряд видов спорта, которые не признаются национальными или международными классификаторами. Например, в российском классификаторе видов спорта отсутствуют паркур, воздушная атлетика, хели-ски и т. д.

В случае если вид спорта не указан в классификаторе и / или справочнике страховщика, включение данного вида спорта в договор страхования возможно только по индивидуальному согласованию со страховщиком.

Существует ряд опасных видов спорта, которые указаны в классификаторе видов спорта, но не покрываются договорами страхования ни на общих основаниях, ни в рамках индивидуальных согласований.

Страховщики могут в правилах страхования вводить определенные группы рисков, которые могут включать в себя несколько видов спорта, например «Игровой спорт», «Опасный спорт», «Экстремальный спорт». Также к группам рисков, включающим в себя занятия спортом, могут относиться «Летний активный отдых», «Зимний активный отдых», «Экстремальный отдых», то есть название группы может включать в себя понятие «отдых», а не «спорт», но при это покрывать занятия спортом.

Наряду с группами рисков может существовать деление на занятия профессиональным и любительским спортом.

Рекомендуется уточнять в правилах страхования, в рамках какой группы рисков страховая компания страхует тот или иной вид спорта. Разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта к разным группам рисков. Например, определенные виды спорта могут относиться к группе «экстремальный отдых», а в другой страховой компании – к группе «зимний спорт».

2.1. Различие между профессиональным и массовым (любительским) спортом

В соответствии с Международным сводом законов в сфере любительского и профессионального спорта^[4], а также с точки зрения страховых компаний, массовый (любительский) спорт и профессиональный спорт различаются по ряду факторов, включая уровень риска, частоту занятий, степень вовлеченности, и финансовые аспекты. Эти различия влияют на условия страхования, размер повышающих коэффициентов, а также в ряде случаев на возможность принятия на страхование.

Массовый (любительский) спорт — способ проведения свободного времени путем организованных и / или самостоятельных занятий спортом, а также участия в физкультурных и массовых спортивных мероприятиях (в том числе участия в спортивных соревнованиях, тренировках и сборах) в специально предназначенных для этого местах, объективно связанный с повышенной вероятностью наступления страхового события.

Массовый спорт направлен на улучшение здоровья, социальную интеграцию и предоставление возможности для развлечения и физической активности. Массовый спорт часто финансируется государством или местными сообществами или некоммерческими организациями, направленными на развитие физической культуры среди населения. Лица, занимающиеся массовым спортом, могут не иметь специальной подготовки.

Занятия любительским спортом могут покрываться стандартными договорами медицинского / туристического страхования, как правило при включении дополнительных рисков.

Профессиональный спорт — часть спорта, направленная на организацию и проведение спортивных соревнований:

- за участие и подготовку к которым в качестве своей основной деятельности спортсмены получают вознаграждение от организаторов соревнований и / или заработную плату;

либо

- занятия спортом, предполагающие наличие у участников особых навыков, степеней допуска, разрешений, определенных соответствующими регламентами, спортивных разрядов, специального оборудования (снаряжения).

Профессиональный спорт не всегда покрывается в рамках стандартных договоров страхования. В соответствии с условиями договоров страхования покрытие рисков, связанных с занятиями определенными видами спорта, может включать в себя только любительский спорт. Возможность покрытия профессионального спорта необходимо уточнять дополнительно.

2.2. Спортивные соревнования

В соответствии с опубликованными в издании Insurance Journal обзоре спортивного страхования^[5] и правил большинства российских страховых компаний спортивное соревнование — состязание среди спортсменов или команд спортсменов по различным видам спорта (спортивным дисциплинам) в целях выявления лучшего участника состязания, проводимое по утвержденному его организатором положению (регламенту).

Спортивные соревнования относятся в страховании к особой категории занятий спортом, поскольку они связаны с повышенными рисками травм и других инцидентов. Страховые компании рассматривают соревнования с учетом множества факторов, включая уровень соревнований (любительские или профессиональные), вид спорта, частоту и место проведения.

С точки зрения страховых компаний, спортивные соревнования как правило классифицируются по уровню риска травматизма:

• Низкий риск травм. Обычно неконтактные и индивидуальные виды спорта, такие как гребля на каноэ, академическая гребля, и настольный теннис.
• Средний риск травм. К этой категории относятся виды спорта, где есть некоторый контакт или риск падения, например, велосипедный спорт.
• Высокий риск травм. Включает в себя единоборства, альпинизм, дельтапланеризм и другие виды спорта, связанные с высокой вероятностью получения серьезных травм.

Для участвующих в спортивных соревнованиях профессиональных спортсменов и спортсменов-любителей в соответствии с Федеральным законом РФ от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ об обязательном социальном страховании^[6] и утверждённых Министерством спорта РФ правил большинства видов спорта, участие в соревнованиях возможно только в случае оформления полиса страхования, покрывающего риски травм и несчастных случаев.

2.3. Летний активный спорт / отдых

В соответствии с разъяснением международной ассоциации спортсменов Active Sports Group^[7] и правилами большинства российских страховых компаний, понятие летний активный спорт / отдых, может включать в себя различные виды спорта и / или спортивных активностей, которые указываются в договоре страхования. В большинстве случаев к категории летний активный спорт / отдых относят, включая, но не ограничиваясь: плавание, бег, велосипедные прогулки, теннис, пляжный волейбол, сёрфинг, каякинг, скейтбординг, роликовые коньки, катание на водных лыжах, банджи-джампинг, кайтсерфинг, скайдайвинг (парашютный спорт), дайвинг, рафтинг.

При этом к одной группе могут относиться виды спорта / активности, относящиеся к разным степеням риска. Например: йога (низкая степень риска), каякинг (средняя степень риска), парапланеризм (высокая степень риска).

Разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта к разным группам рискам. Например, определенные виды летнего спорта могут относиться как категории «летний активный отдых» так и к категории «экстремальный отдых».

2.4. Зимний активный спорт / отдых

В соответствии с разъяснением международной ассоциации спортсменов Международного олимпийского комитета^[8] и правилами большинства российских страховых компаний, понятие зимний активный спорт / отдых, может включать в себя различные виды спорта и / или спортивных активностей, которые указываются в договоре страхования. В большинстве случаев к категории зимний активный спорт / отдых относят, включая, но не ограничиваясь: катание на коньках, беговые лыжи, снежные прогулки (снегоходы), тюбинг, горнолыжный спорт, сноубординг, фрирайд, хоккей, скелетон, бобслей, ледолазание, айс-клайминг, сноукайтинг.

При этом в рамках к одной группе могут относиться виды спорта / активности, относящиеся к разным степеням риска. Например: кёрлинг (низкая степень риска), сноубординг (средняя степень риска), ледолазание (высокая степень риска).

Разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта к разным группам рискам. Например, определенные виды зимнего спорта могут относиться как категории «зимний активный отдых» так и к категории «экстремальный отдых».

2.5. Экстремальный (опасный) спорт / отдых

В соответствии с объяснением Международного олимпийского совета^[9], определение экстремальных видов спорта не является точным. Виды деятельности, классифицируемые как экстремальные виды спорта, отличаются от традиционных видов спорта большим количеством переменных, которые не контролируются и как следствие приводят к большому количеству рисков. Например, изменение снежных условий для сноубордистов, качество скал и льда для альпинистов.

Большинство страховых компаний к экстремальным видам спорта относят, включая, но не ограничиваясь следующие: альпинизм; скалолазание, фрирайд, хели-ски, ски-тур, дельтапланеризм, парашютный спорт, каньонинг, дайвинг, технический дайвинг, охота, спелеология.

При оформлении страхового полиса рекомендуется уточнить, покрывает ли полис страхования в части рисков экстремального спорта занятие запланированной экстремальной активностью.

Разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта к разным группам рисков. Например, один и тот же вид экстремального спорта может быть отнесен к категории «опасный спорт», к категории «экстремальный отдых» или к категории «зимний активный отдых».

3. Сравнение договоров страхования разных видов

3.1. Полис ВЗР / туристический

В рамках туристического / медицинского страхования могут быть застрахованы как лица, которые планируют заниматься спортом за рубежом, так и лица, планирующие заниматься спортом в стране постоянного проживания (при соблюдении определенных условий). Договор ВЗР может действовать на территории, указанной страхователем (весь мир, несколько стран, одна страна).

В рамках комплексных программ страхования выезжающих могут покрываться следующие виды / категории рисков:

• Медицинские расходы, расходы на лечение спортивных травм, заболеваний / состояний, включая расходы на амбулаторное лечение, стационарное лечение, экстренной оперативное вмешательство.
• Эвакуация пострадавшего и медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом и посмертную репатриацию. Медицинские эвакуация и транспортировка могут требоваться для оказания экстренной медицинской помощи в условиях плохой транспортной доступности или большой удалённости от медицинских учреждений, а также для оперативной транспортировки больных и пострадавших, когда этого требует тяжесть их состояния. Эвакуация вертолетом может покрываться не всеми страховыми компаниями. Подробнее узнать об эвакуации вертолетом можно в соответствующей публикации по ссылке.
• Гражданская ответственность, непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц. Подробнее узнать об эвакуации вертолетом можно в публикации по ссылке.
• Несчастный случай, смерть инвалидность - выплаты застрахованному его родственнику при травме, получении инвалидности, смерти. Страхование от несчастного случая предусматривает выплату при потере трудоспособности, травмах и увечьях, согласно таблице выплат, в зависимости от тяжести травмы (процент возмещения от общей страховой суммы). Выплаты по программе страхования от несчастного случая осуществляются после возвращения из поездки. Более подробно узнать о страховании от несчастных случаев можно в публикации по ссылке.
• Утрата, утеря, уничтожение спортивного оборудования, включая спортивную экипировку и защитное оборудование. В ряде программ могут покрываться расходы на ремонт снаряжения или его замену в случае повреждения, потери или кражи.
• Поисково-спасательные операции. Подробнее узнать о страховании поездок с покрытием поисково-спасательных операция можно в публикации по ссылке.
• Риски, связанные с прохождением обучения навыкам определенного вида спорта, включая тренировочные сборы.
• Риски, связанные с погодными явлениями и стихийными бедствиями. Подробнее узнать о страховании от стихийных бедствий и их последствий можно в публикации по ссылке.
• Расходы на юридические услуги.

Договорами страхования для выезжающих как правило не покрываются следующие виды / категории рисков:

• Реабилитация.

Для лиц, планирующих занятия спортом в стране постоянного проживания в рамках договора туристического медицинского страхования возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях.

В экстренных ситуациях эвакуация осуществляется службами МЧС, однако в ряде случаев для оплаты расходов на эвакуацию (в особенности эвакуацию вертолетным транспортом) может потребоваться оформить полис туристического / медицинского страхования.

При оформлении полиса туристического / медицинского страхования спортивные риски (виды спорта / активного отдыха), должны указываться дополнительно.

В стандартных договорах страхования для выезжающих за пределы постоянного места жительства занятия спортом/активным отдыхом относятся к дополнительным рискам. Включение этих рисков в договор страхования предполагает увеличение страховой премии, то есть стоимости страхования.

В соответствии с договорами страхования с дополнительными рисками занятия спортом застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, непосредственно связанным со спортом.

3.1.1. Основные ограничения, действующие в договорах ВЗР / туристического страхования в отношении занятий спортом

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования для занятия спортом, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Нарушения техники безопасности во время занятий спортом, включая отсутствие защитного снаряжения.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ.
• Занятия видами спорта, запрещенными законодательством на территории страхования.
• Намеренное подвергание себя риску.
• Профессиональная или коммерческая деятельность, связанная со спортом. Как правило, в случае занятия спортом в качестве профессионального спортсмена либо инструктора требуется отдельный полис страхования.
• Занятие спортом в запрещенных для этого зонах.
• Занятие спортом при неблагоприятных погодных условиях.
• Отказ от использования рекомендованного защитного снаряжения либо оборудования.
• Отсутствие подтвержденных одной из международных спортивных ассоциаций или федераций навыков для активностей соответствующей сложности.
• Существующие заболевания и медицинские противопоказания, исключающие занятия спортом. Включая такие, которые исключают занятие спортом по причине риска причинения вреда не только здоровью застрахованного, но и здоровья окружающих (СПИД, гепатит). Подробнее узнать о страховании для путешественников, инфицированных ВИЧ или больных СПИД можно в публикации по ссылке.
• Занятие некоторыми разновидностями спорта, в зависимости от договора страхования, например бейсджампингом, вингсьюитом и одиночным скалолазанием.

3.2. Полис страхования спортсменов от несчастного случая

В рамках страхования спортсменов от несчастного случая предусматриваются выплаты застрахованному или члену его семьи в случае травмы, смерти, получения инвалидности во время занятий спортом.

В рамках договоров страхования спортсменов от несчастного случая могут покрываться следующие виды / категории рисков:

• Несчастный случай, смерть, инвалидность - выплаты застрахованному его родственнику при травме, получении инвалидности, смерти.

Договорами страхования спортсменов от несчастного случая как правило не покрываются следующие виды / категории рисков:

• Медицинские расходы, расходы на лечение спортивных травм, заболеваний / состояний, включая расходы на амбулаторное лечение, стационарное лечение, экстренной оперативное вмешательство.
• Эвакуация пострадавшего и медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом и посмертную репатриацию.
• Гражданская ответственность, непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц.
• Утрата, утеря, уничтожение спортивного оборудования, включая спортивную экипировку и защитное оборудование.
• Реабилитация.

Сумма выплаты рассчитывается в зависимости от сложности травмы и страховой суммы – лимита ответственности страховой компании перед застрахованным.

Полис страхования от несчастного случая во время занятий спортом может действовать:

• во время проведения одного соревнования или в течение всего года;
• только во время занятий спортом или распространяться также на травмы, не связанные с занятиями спортом;
• во время занятия одним или несколькими видами спорта;
• в отношении одного застрахованного или группы застрахованных.

В соответствии с положениями законодательства РФ, а также требованиями большинства официальных тренировочных школ и профессиональных клубов России оформление полиса страхования от несчастного случая при занятиях спортом является обязательным.

3.3. Полис ОМС (обязательного медицинского страхования) / государственного медицинского страхования

Полис / программа государственного медицинского страхования подтверждает право гражданина определенной страны на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором страхования, в тех медицинских учреждениях, которые относятся к системе государственного медицинского страхования.

В рамках договоров государственного медицинского страхования могут покрываться следующие виды / категории рисков:

• Медицинские расходы, расходы на лечение спортивных травм, заболеваний / состояний, включая расходы на амбулаторное лечение, стационарное лечение, экстренной оперативное вмешательство.
• Реабилитация.

Договорами государственного медицинского страхования как правило не покрываются следующие виды / категории рисков:

• Эвакуация пострадавшего и медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом и посмертную репатриацию.
• Гражданская ответственность, непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц.
• Несчастный случай, смерть инвалидность - выплаты застрахованному его родственнику при травме, получении инвалидности, смерти.
• Утрата, утеря, уничтожение спортивного оборудования, включая спортивную экипировку и защитное оборудование.

В рамках договора страхования может быть предусмотрено покрытие расходов на высокотехнологичные исследования и реабилитацию, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису государственного медицинского страхования может быть связано с длительным периодом ожидания.

3.4. Полис ДМС (добровольного медицинского страхования)

Полис ДМС покрывает получение медицинских услуг застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков и стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования.

В рамках договоров добровольного медицинского страхования могут покрываться следующие виды / категории рисков:

• Медицинские расходы, расходы на лечение спортивных травм, заболеваний / состояний, включая расходы на амбулаторное лечение, стационарное лечение, экстренной оперативное вмешательство.
• Реабилитация.

Договорами добровольного медицинского страхования как правило не покрываются следующие виды / категории рисков:

• Эвакуация пострадавшего и медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом и посмертную репатриацию.
• Гражданская ответственность, непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц.
• Несчастный случай, смерть инвалидность, выплаты застрахованному его родственнику при травме, получении инвалидности, смерти.
• Утрата, утеря, уничтожение спортивного оборудования, включая спортивную экипировку и защитное оборудование.

По полису ДМС возможно получение медицинской помощи в частных больницах и клиниках, как правило, скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису государственного медицинского страхования.

Расходы на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию могут не покрываться договором ДМС.

3.5. Страхование работы в сфере спорта

В зависимости от законодательства страны застрахованного, в случае трудоустройства в сфере, связанной со спортом (за исключением непосредственно спортсменов), может предусматриваться обязательное оформление полиса страхования, покрывающего ответственность, включая, но не ограничиваясь, ущербом в результате травм и телесных повреждений других лиц и ущербом имуществу других лиц в результате обучения навыкам, связанным со спортом.

Указанное требования может относиться к следующим занятым в сфере спорта специалистам:

• Тренеры профессиональных и любительских команд;
• Персональные тренеры и фитнес-инструкторы;
• Инструкторы по специальным видам спорта (плавание, гимнастика, боевые искусства и т.д.);
• Спортивные врачи;
• Физиотерапевты;
• Диетологи и нутриционисты;
• Массажисты;
• Спортивные психологи;
• Консультанты по психическому здоровью;
• Спортивные менеджеры и администраторы;
• Организаторы спортивных мероприятий и соревнований;
• Менеджеры спортивных команд и клубов;
• Технические директора и координаторы;
• Сотрудники, отвечающие за оборудование и инвентарь;
• Судьи различных видов спорта;
• Арбитры на соревнованиях и турнирах;
• Управляющие спортивными комплексами и стадионами;
• Работники по обслуживанию спортивных объектов;
• Персонал по обеспечению безопасности.

4. Какой вид спорта будет указан в договоре страхования?

Важно учитывать, что в ряде случаев для занятия спортом / участия в соревнованиях в договоре страхования может потребоваться указать определенный вид спорта в том виде, в котором это требует организатор.

Договора страхования, в которых вместо необходимого вида спорта указана группа рисков (например, «экстремальный отдых» или «летний активный отдых») и / или название вида спорта отличается от того, которое требует указать организатор, могут быть не приняты. В этом случае рекомендуется заранее получить у страховщика разъяснительное письмо, в котором будет указано, что необходимый вид спорта покрывается в рамках указанной в договоре группы рисков или приложить к полису выдержку из правил страхования, в которой указанно, что необходимый вид спорта входит в ту или иную группу рисков.

5. Особенности программ страхования

5.1. Российские страховые компании

5.2. Международные страховые компании

6. Ссылки

1. Международный олимпийский совет
2. Всероссийский реестр видов спорта
3. Международный классификатор признанных видов спорта
4. Международный свод законов в сфере любительского и профессионального спорта
5. Федеральный закон РФ от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ Об обязательном социальном страховании