Страховка для беременных при выезде за границу

Осложнение беременности, преждевременные роды, предотвращение угрозы выкидыша и т. п. в большинстве случаев относятся к категории дополнительных рисков, которые могут покрываться полисами государственного, частного медицинского, туристического страхования. Точный перечень покрываемых рисков зависит от программы страхования.

Полисы туристического страхования в большинстве случаев не покрывают плановое ведение беременности и плановые роды, данные риски могут покрываться в рамках программ частного медицинского или государственного страхования.

Следует различать программы туристического медицинского страхования, которые могут покрывать только осложнения при беременности и незапланированные роды, и программы частного медицинского страхования, которые могут покрывать ведение беременности, плановые роды и другие сопутствующие расходы.

В статье анализируются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского туристического страхования в отношении рисков беременности и родов, сравниваются программы государственного, частного и туристического страхования в части покрытия рисков, связанных с беременностью и родами, перечисляются связанные с беременностью заболевания/состояния, которые рекомендуется включить в договор страхования.

Подробнее о страховании ведения беременности и родов за рубежом:

1. Сравнение программ государственного, частного медицинского и туристического страхования

В зависимости от жизненной ситуации риски, связанные с беременностью и родами, могут быть покрыты различными программами страхования.

1.1. Полис государственного медицинского страхования

В соответствии со статистикой Международной ассоциации беременных^[1] и международной медицинской организации eHealth^[2] в большинстве стран беременность является страховым случаем, подразумевающим предоставление услуг в рамках полиса государственного медицинского страхования. Медицинские организации, работающие в системе государственного здравоохранения, оказывают медицинскую помощь при ведении беременности бесплатно, однако только в рамках утвержденных протоколов ведения беременности, действующих в конкретной стране. Протоколы ведения беременности могут существенно отличаться между странами.

В зависимости от страны полисом государственного медицинского страхования могут не покрываться дополнительные медицинские процедуры (генетический тест, немедицинское кесарево сечение и т. д.), эвакуацию с помощью специальных средств, выплаты при наступлении несчастного случая.

Не все лица, даже постоянно проживающие на территории определенной страны, имеют право на полис государственного медицинского страхования.

1.2. Полис частного медицинского страхования

В большинстве программ частного медицинского страхования плановое ведение беременности и роды относятся к особым рискам, которые могут не покрываться договором страхования, покрываться частично или покрываться полностью, в зависимости от выбранной программы страхования.

Полис частного медицинского страхования предполагает покрытие не только рисков, связанных с течением беременности и родов, но также покрывает расходы на дополнительные медицинские услуги, связанные с ухудшением здоровья женщины в период беременности.

По полису частного медицинского страхования возможно получение медицинской помощи в частных медицинских учреждениях, где в большинстве случаев доступность и оперативность оказания медицинских услуг выше, чем по полису государственного медицинского страхования.

В большинстве случаев список медицинских учреждений с адресами и контактными данными прилагается к договору частного страхования и при необходимости может быть расширен. В ряде случаев при отсутствии такого списка медицинская помощь беременным может организовываться через диспетчерский пульт медицинской/ассистанской компании.

1.2.1. Плановые и экстренные медицинские услуги, покрытие которых рекомендуется включить в полис частного медицинского страхования

В большинстве программ частного медицинского страхования беременных предусматривается покрытие расходов на следующие плановые и экстренные медицинские услуги:

• Приемы и консультации у врачей общей практики и врачей-специалистов (гинеколог, эндокринолог, окулист, стоматолог и т. д.), в т. ч. выезд на дом при возможности и необходимости.
• Диагностические инструментальные и лабораторные исследования (мазки на флору и цитологию, кардиотокография, коагулограмма, УЗИ плода и другие исследования).
• Лечебные процедуры, в т. ч. физиотерапия.
• Консультации психолога или курс психологической подготовки к родам.
• Индивидуальные программы и дополнительные помощь/исследования для беременных женщин, старше определенного возраста.
• Оперативная и анестезиологическая помощь, скорая помощь и экстренная госпитализация.
• Необходимая вакцинация.
• Роды и послеродовой уход для ребенка и матери (в зависимости от условий программы страхования).

Полис может не покрывать дополнительные медицинские процедуры (генетический тест, немедицинское кесарево сечение), эвакуацию с помощью специальных средств, выплаты при наступлении несчастного случая, а также может иметь ограничение по территории действия (одна страна или несколько стран).

Набор покрываемых рисков существенно варьируется от программы страхования, а также от принятых в стране протоколов ведения беременности.

Уход за ребенком не является безусловно покрываемым риском в программах частного медицинского страхования. Рекомендуется проверять наличие этого пункта в полисе страхования.

Расходы, связанные с лечением бесплодия, например, экстракорпоральным оплодотворением (ЭКО) или другими вспомогательными репродуктивными технологиями, в большинстве случаев исключаются из страхового покрытия по беременности.

1.2.2. Период ожидания для покрытия полисом частного медицинского страхования связанных с беременностью и родами рисков

Договор частного медицинского страхования может предусматривать период ожидания (временную франшизу). Это период времени, в течение которого наступившее событие, на случай наступления которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай.

В соответствии с исследованием международной организации Global Women’s Medicine^[3] и статистике издаваемого международной исследовательской организацией Health Administration медицинского справочника^[4], в большинстве случаев полис частного медицинского страхования, покрывающий риски беременности и родов, можно оформить только после длительного (как правило, от 10 до 18 месяцев) периода ожидания до непосредственного наступления состояния беременности.

1.3. Полис страхования для выезжающих за рубеж/туристический

Туристический полис страхования для выезжающих за рубеж беременных может включать в себя различные группы рисков, связанные с медицинскими расходами, медицинской эвакуацией и репатриацией, несчастными случаями, отменой поездки и другие риски, учитывая особенности беременности.

В соответствии с данными Международной организации труда^[5], из-за высокого риска возникновения расходов у беременных во время поездок, программы страхования беременных предоставляются только ограниченным количеством определенных страховых компаний. В зависимости от программы страхования максимальный срок беременности, при котором может быть заключен договор страхования, может составлять 12, 24, 28 и 31 недель беременности. Также существует типовые договора страхования, предполагающие принятие на страхование на сроке до 36 недель беременности, которые могут быть заключены только при личной ответственности путешествующей.

В соответствии с опубликованным Семейным фондом Кайзера исследованием экспертов ряда ведущих мировых страховых компаний «Medicaid Coverage of Pregnancy and Perinatal Benefits»^[6], в большинстве случаев, программы страхования беременных во время поездок покрывают риски непредвиденных осложнений беременности, но не покрывают плановые медицинские процедуры.

1.3.1. Какие риски покрываются и не покрываются туристическим полисом страхования беременных

В зависимости от условий туристический страховой полис с включенными дополнительными рисками для беременных может предусматривать также покрытие расходов на поисково-спасательные работы и экстренную эвакуацию с помощью специализированных средств, а также риски наступления инвалидности и несчастного случая.

Туристический полис, в отличии от полиса государственного страхования, не всегда покрывает реабилитацию и дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса туристического страхования в дальнейшем может осуществляться по полису государственного страхования.

Если осложнения возникают в результате связанных с высоким риском поступков во время беременности, например злоупотреблении психоактивными веществами, экстремальными активностями или участии в мной деятельности, представляющей опасность для беременности, они могут не покрываться.

2. Влияние протоколов сохранения беременности в разных странах на особенности страхового покрытия

В соответствии с опубликованным в издании American Journal of Obstetrics and Gynecology исследованием^[7] распространены случаи отказов в страховых выплатах в рамках программ страхования беременных в поездке из-за процедур, запрещенных законодательством или не входящих в протокол ведения беременности той страны, на территории которой находилась застрахованная.

Термин «протокол ведения беременности» обычно относится к набору рекомендаций и процедур, установленных медицинскими работниками для обеспечения оптимального ухода и благополучия беременных до, во время и после беременности. Эти протоколы могут различаться в зависимости от индивидуальных обстоятельств здоровья, истории болезни и конкретных потребностей беременной женщины.

До выезда за пределы страны гражданства/постоянного проживания, застрахованным/лицам принимаемым на страхование рекомендуется уточнить следующую информацию, касающуюся протокола ведения беременности в стране предполагаемого пребывания:

• Регулярные дородовые осмотры и скрининги для мониторинга течения беременности, включая измерение роста и наблюдение развития плода. В соответствии с опубликованной в издании Journal of Global Health статистикой^[8] [8], в странах ЕС минимальное количество дородовых осмотров должно составлять 8, в том числе минимум 1 на первом триместре, в то время как в странах Юго-Восточной Азии, включая Таиланд и Индонезию среднее число дородовых осмотров составляет 3–4.
• Регулярный мониторинг артериального давления, веса и других жизненно важных показателей, мониторинг признаков потенциальных осложнений, таких как гестационный диабет или преэклампсия. В ряде стран, включая Нидерланды, ОАЭ и США указанные процедуры считаются дополнительными услугами и проводятся по требованию беременной и могут не покрываться полисом страхования.
• Проведение ультразвуковых исследований для визуализации плода и оценки его развития, устранение отклонений, выявленных с помощью визуализирующих исследований. В США и Великобритании беременные обязаны пройти 2 процедуры УЗИ, в России 3, в странах, где наблюдаются проблемы с загрязнением окружающей среды, таких как Вьетнам, 6 процедур УЗИ (рекомендуется 12 процедур УЗИ).
• Проведение регулярных анализов крови на предмет наличия заболеваний, таких как анемия или инфекции, скрининга на генетические заболевания или других потенциальных рисков. В абсолютном большинстве стран считаются дополнительными услугами, проводимыми по требованию беременной. В таких странах, как Германия, Франция, Швейцария, Португалия проводятся только после заключения врача. В Нидерландах запрещены скрининги на генетические заболевания.
• Использование инъекций препаратов, содержащих прогестерон, для предотвращения угрозы выкидыша. В США, Канаде, ряде стран ЕС, включая Португалию, Испанию и Италию не рекомендуемо использование медицинских препаратов на основе гормона прогестерона, который находится под негласным запретом. В то же время большинство протоколов ведения беременности в странах постсоветского пространства и Южной Америке основываются на активном применении таких препаратов.
• Применение эпидуральной анестезии. По статистике во Франции эпидуральную анестезию назначаются более 80 процентам рожающих женщин, в Китае меньше 30 процентам рожающих женщин.
• Планирование послеродового ухода, включая мониторинг любых физических или эмоциональных изменений, оказание поддержки при грудном вскармливании, если это применимо. В США период послеродового ухода за матерью определяется 40 днями, в России 35 днями, в большинстве стран Латинской Америки 30 днями, в странах Скандинавии 5–8 днями, в ОАЭ 3 днями.

В соответствии с рекомендациями для беременных, опубликованными в издании European Journal of Obstetrics & Gynecology and Reproductive Biology^[9], необходимо учитывать, что в большинстве систем здравоохранения Европы и Северной Америки отсутствует практика характерная для систем здравоохранения стран постсоветского пространства - пребывание в медицинском учреждении «на сохранении» с применением комплекса мер, позволяющих обеспечить нормальное развитие эмбриона при угрозе выкидыша. В связи с отсутствием данной практики в ряде систем здравоохранения, она не будет покрываться программой страхования во время пребывания на их территории.

3. Средняя стоимость родов в разных странах

В соответствии с исследованием службы BBC^[10] и собранной международной исследовательской организацией Statista статистикой^[11], в 2023 году средняя стоимость родов в ряде стран составляет:

4. Основные разновидности осложнений и болезней беременных, риски которых рекомендуется включить в договор страхования

В соответствии с утвержденной Всемирным советом акушеров и гинекологов инструкцией для путешествий во время беременности^[12] и принятыми международной медицинско-исследовательской организацией Centers for Disease Control and Prevention правилами для беременных путешественников в 2024 году^[13], определен список заболеваний и осложнений, включение которых рекомендовано в полис страхования беременных:

• Преэклампсия - возникающее в период беременности заболевание, для которого характерно повышение кровяного давления и наличие белка в моче.
• Диабет беременных или гестационный диабет - заболевание, возникающее вследствие расстройства метаболических процессов на фоне резистентности клеток к инсулину и повышения уровня глюкозы крови в период вынашивания ребенка.
• Гиперемезис беременных - чрезвычайно тяжелая тошнота и обильная рвота во время беременности.
• Листериоз – редкая для большинства людей, но распространённая среди беременных пищевая инфекция, которая может привести к менингиту и смерти.
• Токсоплазмоз - паразитарное заболевание человека, вызываемое токсоплазмами Toxoplasma gondii и характеризующаяся поражением нервной и лимфатической систем, глаз, скелетных мышц, миокарда.
• Анемия - состояние, при котором снижено количество белка гемоглобина и красных клеток крови (эритроцитов). Из-за нехватки кислорода в крови анемия у беременных может навредить матери и плоду.
• Внутрипеченочный холестаз или идиопатическая желтуха беременных - доброкачественное заболевание, возникающее в процессе беременности, основными проявлениями которого являются кожный зуд и/или желтуха.
• Варикозная болезнь у беременных - стойкое и прогрессирующее увеличение вен, возникающее в результате патологических изменений стенки и клапанов сосудов.

4.1. Противопоказания для путешествий во время беременности

Согласно предупреждению исследовательской организации Johns Hopkins Medicine^[14], противопоказаниями для путешествий во время беременности являются:

• плацентарная отслойка;
• несостоятельность шейки матки;
• подозрение на внематочную беременность;
• угроза прерывания беременности/вагинальное кровотечение;
• токсемия;
• задержка роста плода;
• внематочная беременность в анамнезе;
• многоплодная беременность;
• аномалии плаценты.

В случае поездки при наличии вышеуказанных осложнений беременности в выплатах по страховому полису страхования беременных может быть отказано.

5. Правила авиакомпаний для беременных

Всемирная организация здравоохранения рекомендует^[15] находящимся в поездке за границей или вне места своего постоянного проживания беременным учитывать, что в соответствии с правилами большинства компаний-перевозчиков, лицам с беременностью запрещено путешествовать на борту корабля после 23 недели беременности и на борту самолета после 37 недели беременности, что может сказаться на условиях страховой программы.

Правила различных авиакомпаний для перевозок беременных существенно отличаются. Основные мировые авиаперевозчики придерживаются следующих протоколов:

• Аэрофлот – запрещены перелёты после 28 недели беременности;
• Air Canada – перелёты беременных разрешены не позднее, чем за четыре недели до даты родов;
• Air France - медицинское освидетельствование не требуется;
• American Airlines - перелёты беременных разрешены не позднее, чем за четыре недели до даты родов на международных рейсах и не позднее, чем за семь дней до даты родов на внутренних рейсах;
• Lufthansa - запрещены перелёты после 36 недели беременности;
• British Airways - запрещены перелёты после 36 недели беременности, после 28 недели беременности для перелета необходима справка от врача;
• Cathay Pacific - запрещены перелёты после 36 недели беременности, после 28 недели беременности для перелета необходима справка от врача (справку необходимо предоставить за 10 дней);
• Delta Airlines - медицинское освидетельствование не требуется;
• JetBlue - перелёты беременных разрешены не позднее, чем за четыре недели до даты родов;
• Ryanair - запрещены перелёты после 28 недели беременности, могут быть сделаны исключения для перелетов до 36 недели беременности в случае заявления врача о необходимости срочной перевозки;
• Southwest Airlines - медицинское освидетельствование не требуется, но беременные обязаны лететь на местах у аварийного выхода;
• Spirit Airlines - медицинское освидетельствование не требуется;
• Swiss International - запрещены перелёты после 28 недели беременности, могут быть сделаны исключения для перелетов до 36 недели беременности в случае заявления врача о необходимости срочной перевозки;
• United Airlines - запрещены перелёты после 36 недели беременности, после 28 недели беременности для перелета необходима справка от врача;
• Virgin Atlantic - запрещены перелёты после 28 недели беременности, могут быть сделаны исключения для перелетов до 36 недели беременности в случае заявления врача о необходимости срочной перевозки.

6. Международные службы медицинской/санитарной эвакуации беременных

Существует несколько международных служб медицинской/санитарной эвакуации у которых существуют специальные программы, ориентированы на эвакуацию и репатриацию беременных с помощью необходимого оборудования и специально оборудованных транспортных средств.

При необходимости эвакуации беременные могут обратиться в следующие службы:

Medical Air Service^[16]
+442035148813

Global Rescue^[17]
+16174594200

SOS International^[18]
+18005238662

MediLink International^[19]
+35622785400

7. Особенности программ страхования

7.1. Российские страховые компании

7.2. Международные страховые компании

8. Частые вопросы